加拿大的國家退休金年化報酬10%,台灣勞動基金僅3.28%…晚20年存退休金,資產少768萬

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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加拿大的國家退休金年化報酬10%,台灣勞動基金僅3.28%…晚20年存退休金,資產少768萬

退休規畫也許部分人不會把它當成緊急的事來做,畢竟如果你25歲、30歲,退休對你來講還是幾十年後的事情,幹嘛要急著現在月存5,000元當退休金?這麼久以後的事情,倒不如把錢花在去日本看櫻花實在!退休規畫這件事是25歲做,還是45歲才開始就好?我們實際計算,如果每個月存5,000元做投資,年報酬6%,從不同年齡開始一直做到65歲。見下圖所示:25歲存到65歲可以有1,000萬;但是45歲才開始做,只能存到232萬。

不同年齡開始準備退休金之差異
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假設65歲退休時需要有1,000萬,年報酬一樣是6%,那就必須增加投資金額。本來25歲每月只要5,000元,到45歲才開始一個月就必須要存21,600元,才能達到同樣1,000萬的金額,所以退休規劃中時間跟紀律是兩個成功與否的重要因素。

若65歲退休需有1,000萬…
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為什麼紀律與時間在退休規畫中很重要?因為很多人投資用錯策略,他們常常把需要長期做投資規劃的事情當短期投資在做。因此很在意短期的獲利,尤其很喜歡留意市場資訊,如果市場狀況不佳,就趕緊把投資標的賣掉,一直要等到市場好轉再重新進場。

美國J.P. Morgan在最近的一份退休指引中就指出:「預測市場是一件困難的事情,市場低檔時投資人的情緒反應、非理性的投資決策常帶來不佳的投資回報。」碰到市場波動的時候你應該怎麼做?是把投資部位贖回、還是放著不動?J.P. Morgan這份報告中說:「從1999年1月4日到2018年12月31日止,如果你用10,000元美金投資標普500絕對報酬指數相關標的一直放著不動,會變成29,845元、年報酬率5.62%。如果錯過市場表現最佳的10天,1萬元變成14,895元、年報酬率2.01%;如果錯過最佳的30天,1萬變6213元,年報酬率是-2.35%。」

S&P 500的投資報酬率
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長期投資跟短期投資有何不同?長期投資如退休規畫一般是10年、15年,甚至是更久時間後要完成的。短期投資可能是3年後,需要一筆錢做購屋的頭期款。這兩種的投資策略是不同的。如果是短期投資,可能是單筆去做投資,因此進場時間點、買進的價格高低很重要,中間如果有虧損,你也要盡量避免,因為三年後你一定需要用到這筆錢。

但是如果你是15年、20年後才退休,可以定期定額投資,短期的波動不用太在意,因為市場會反彈、會修正。如果你還是像短期投資這樣進進出出,可能就會錯過表現最佳的時間,降低你的投資報酬率。

所以是買了就不要賣,投資績效就會很好?那倒也不見得,如果你在2007年7月11日用淨值80.81元買了貝萊德世界礦業A2美元基金,一直到現在你還虧損51%。截至2019年4月16日,它的淨值是39.3元。所以問題在那裡?要持續投資不要任意進出市場、長期擺著也不一定會賺,那到底應該怎麼做?

答案就是:要為投資做好資產配置。什麼是資產配置?它是因應投資人個別的需求和投資目標,把資金分配在不同項目的資產類別上。它的特點是能夠降低整體資產波動度、提高總體資產報酬率。降低波動度為何重要?若投資虧損了30%,你要再賺到43%才能回到原始的本金,虧損50%就要賺2倍才能回到原點。資產配置就是把投資標的分散在不同的資產類別來分散風險。

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