給通勤族多4倍保障,保費還能拿回?新型意外險竄起...保障到底差在哪?

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給通勤族多4倍保障,保費還能拿回?新型意外險竄起...保障到底差在哪?

無論是自駕或者搭乘大眾運輸,任何交通方式都存在風險,但近年「非駕駛意外」導致之事故較過往頻繁,逐漸成為人們日常生活中的擔憂。

為此,各家保險公司相繼推出「交通事故增額給付」的保險商品,且為吸引投保,商品皆以「還本」為號召,希望能透過國人對財務觀念保守的傾向,增加民眾對搭乘交通運輸可能發生的意外有更多的警覺。

通勤族的隱憂:大眾運輸意外備防不及
賴先生是標準的「空中通勤族」,現年50歲,於紡織代工公司任職高級幹部,工作基地在中國,偶爾要飛美國與廠商開會、更是經常飛東南亞等工廠巡視、每一兩個月還得飛回台灣休假與家人團聚,工作忙碌的賴先生,嘴上不說,其實最擔心天有不測風雲,若不幸在空中意外中走了,老父母與妻小不知該由誰照顧。

儘管多年前就已投保意外險,但賴先生仍然擔心,意外險的給付金額是不夠的,尤其是小兒子接下來將前往國外念書、家裡尚有未償完的房貸,若真不幸少了他的經濟供應,不知道該怎麼辦。很巧地,最近剛好接到保險公司來電推廣新型意外險商品,針對各種大眾運輸通勤族有增額保障,賴先生決定先好好研究一番…

新型意外險》搭乘大眾運輸發生意外,3~5倍增額給付,更安心
以A壽險公司的保本型意外險為例,標榜還本以及終身意外保障,若被保險人在繳費期滿仍生存,可以拿回所繳的保費以及保險公司另加3%歸還。而最重要的是,這項商品主打「水陸大眾運輸意外事故3倍、航空意外事故5倍」之增額理賠。

若以賴先生的條件試算,若選擇繳費年期20年的產品,保額設定100萬,則年繳4萬元,就享有意外身故給付和幾項醫療給付保障。若賴先生不幸在保障期間,於搭乘飛機出差工作時不幸遇難,則保險公司將給付100萬X5(倍)之金額500萬給賴先生之保險受益人。

若賴先生在繳費20年內均身體健康、無意外發生,則20年一到,賴先生會拿回所繳保險金80萬外加3%給付,共82.4萬元。且在拿回價值保險金的日後,依舊享有相同的意外身故給付保障

然而,考慮到通貨膨脹,繳費20年後,價值保險金可能貶值程度不小,若欲縮短繳費返還期限,賴先生可以選擇繳費年期短的保本終身保險,以繳費六年的產品討論,相同的保障內容(水陸交通意外事故3倍、航空意外事故5倍…),若繳費六年、加上價值儲蓄的六年,則12年後,照樣可拿回所繳保險金之1.03倍。只不過此時賴先生年繳保費則達18萬元,總繳交保費會是20年期產品的1.35倍(108萬元)。

投保前該注意:高額保費的背後因素
這類產品對於許多通勤族來說,比一般意外險更能買到安心,然而因為保本的訴求,以及增倍給付,保險門檻非常高,年繳保費已高出普通意外險年繳幾千塊許多。更需要注意,保本並非真正「保本」,因為通膨造成的貨幣購買力貶值,20年後,所領回的保險金,只是帳面數字保本,但購買力已大幅縮水,另外,付出的高額保費,是否佔可運用收入比例過高,也是投保人要審慎評估的一點。

與一般意外險之差別
同為意外型保單,這種「增額保本意外險」和普通的「意外險」究竟孰優孰劣?接著簡單演算一般意外險的給付內容及保費:

一般的意外險,基本上不保障終身,僅會承諾X年內若發生意外會履行給付約定。以B壽險公司推出的一般意外險保單為例,若賴先生想要投保100萬意外險加上每日1000元的傷害醫療,主約加附約,一年需繳保費2480元。費用比起上述還本意外險低廉許多,兩者差別整理如下:

從上表我們可以看出,這兩者在保障給付上除了重大燒燙傷給付和特定失能扶助,其他各項意外給付金額並沒有太大的差別。然而年繳保費卻有37,250元的差距,其實是來自於「保證還本」。

普通意外險,不保本,繳出的保費若沒有在保障期間內沒有意外發生,則無返還;反之,保本型意外險則有返還的承諾。大部分台人對於保險的要求偏向保本需求,也因此,許多公司會推出有保本功能的意外險或壽險商品。使投保人有既買到保障又守住錢財的安全感。

儘管如此,保險的概念,不外乎就是當意外真的發生,能有一點基本的保障,若沒用到理賠,表示身體安康,這才是最好的結果。是否該對所繳保費做更多的要求、因此增加給付門檻,投保人應對此審慎思量。

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