無論是自駕或者搭乘大眾運輸，任何交通方式都存在風險，但近年「非駕駛意外」導致之事故較過往頻繁，逐漸成為人們日常生活中的擔憂。

為此，各家保險公司相繼推出「交通事故增額給付」的保險商品，且為吸引投保，商品皆以「還本」為號召，希望能透過國人對財務觀念保守的傾向，增加民眾對搭乘交通運輸可能發生的意外有更多的警覺。

通勤族的隱憂：大眾運輸意外備防不及
賴先生是標準的「空中通勤族」，現年50歲，於紡織代工公司任職高級幹部，工作基地在中國，偶爾要飛美國與廠商開會、更是經常飛東南亞等工廠巡視、每一兩個月還得飛回台灣休假與家人團聚，工作忙碌的賴先生，嘴上不說，其實最擔心天有不測風雲，若不幸在空中意外中走了，老父母與妻小不知該由誰照顧。

儘管多年前就已投保意外險，但賴先生仍然擔心，意外險的給付金額是不夠的，尤其是小兒子接下來將前往國外念書、家裡尚有未償完的房貸，若真不幸少了他的經濟供應，不知道該怎麼辦。很巧地，最近剛好接到保險公司來電推廣新型意外險商品，針對各種大眾運輸通勤族有增額保障，賴先生決定先好好研究一番…

新型意外險》搭乘大眾運輸發生意外，3～5倍增額給付，更安心
以A壽險公司的保本型意外險為例，標榜還本以及終身意外保障，若被保險人在繳費期滿仍生存，可以拿回所繳的保費以及保險公司另加3%歸還。而最重要的是，這項商品主打「水陸大眾運輸意外事故3倍、航空意外事故5倍」之增額理賠。

若以賴先生的條件試算，若選擇繳費年期20年的產品，保額設定100萬，則年繳4萬元，就享有意外身故給付和幾項醫療給付保障。若賴先生不幸在保障期間，於搭乘飛機出差工作時不幸遇難，則保險公司將給付100萬X5（倍）之金額500萬給賴先生之保險受益人。

若賴先生在繳費20年內均身體健康、無意外發生，則20年一到，賴先生會拿回所繳保險金80萬外加3%給付，共82.4萬元。且在拿回價值保險金的日後，依舊享有相同的意外身故給付保障。

然而，考慮到通貨膨脹，繳費20年後，價值保險金可能貶值程度不小，若欲縮短繳費返還期限，賴先生可以選擇繳費年期短的保本終身保險，以繳費六年的產品討論，相同的保障內容（水陸交通意外事故3倍、航空意外事故5倍…），若繳費六年、加上價值儲蓄的六年，則12年後，照樣可拿回所繳保險金之1.03倍。只不過此時賴先生年繳保費則達18萬元，總繳交保費會是20年期產品的1.35倍（108萬元）。

投保前該注意：高額保費的背後因素
這類產品對於許多通勤族來說，比一般意外險更能買到安心，然而因為保本的訴求，以及增倍給付，保險門檻非常高，年繳保費已高出普通意外險年繳幾千塊許多。更需要注意，保本並非真正「保本」，因為通膨造成的貨幣購買力貶值，20年後，所領回的保險金，只是帳面數字保本，但購買力已大幅縮水，另外，付出的高額保費，是否佔可運用收入比例過高，也是投保人要審慎評估的一點。

與一般意外險之差別
同為意外型保單，這種「增額保本意外險」和普通的「意外險」究竟孰優孰劣？接著簡單演算一般意外險的給付內容及保費：

一般的意外險，基本上不保障終身，僅會承諾X年內若發生意外會履行給付約定。以B壽險公司推出的一般意外險保單為例，若賴先生想要投保100萬意外險加上每日1000元的傷害醫療，主約加附約，一年需繳保費2480元。費用比起上述還本意外險低廉許多，兩者差別整理如下：

從上表我們可以看出，這兩者在保障給付上除了重大燒燙傷給付和特定失能扶助，其他各項意外給付金額並沒有太大的差別。然而年繳保費卻有37,250元的差距，其實是來自於「保證還本」。

普通意外險，不保本，繳出的保費若沒有在保障期間內沒有意外發生，則無返還；反之，保本型意外險則有返還的承諾。大部分台人對於保險的要求偏向保本需求，也因此，許多公司會推出有保本功能的意外險或壽險商品。使投保人有既買到保障又守住錢財的安全感。

儘管如此，保險的概念，不外乎就是當意外真的發生，能有一點基本的保障，若沒用到理賠，表示身體安康，這才是最好的結果。是否該對所繳保費做更多的要求、因此增加給付門檻，投保人應對此審慎思量。{DS}