白衣天使傳授「生錢組合」:存不了錢的人,一定要有這5個「子帳戶」

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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撲滿
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有學妹寫信問我,如何在剛進職場時就先規劃好財務,讓自己在忙碌的護理工作裡不用耗費太多精神去處理金錢,資產又能隨時間慢慢累積。

聽起來似乎有些天方夜譚,但這確實是有可能的。

那就是-讓一切自動化。

記得我一直大力推薦的零存整付+整存整付嗎?這個經過銀行端設定自動扣款的方法,透過一年、兩年、三年累積,存款會在你沒有意識的時候默默成長,成為你財務上最堅實的堡壘。

以此類推,所有每年固定花銷都可依樣畫葫蘆,為自己規劃一套系統性且能自動執行的扣款模式。

因應現代人對自動化儲蓄扣款的需求,許多銀行如玉山、滙豐等,都有推出子帳戶功能,可依照自己需求來設定子帳戶名稱,如儲蓄、旅遊、進修、保險、緊急預備專戶,在固定時間自動從薪水中定時轉帳,讓你在使用時更清楚這筆錢的目的為何,不會輕易動用。

如果你想在一開始就擁有這樣系統性穩定扣款的模式,就需要有時間來釐清自己的財務,好好思索如何配置才最適合你。

在進行自動化配置前,請花時間清楚紀錄每筆開支,分為固定及浮動支出,固定支出可能每月或每年一次,如房租、水電瓦斯、手機費、學貸、保險稅金等;浮動支出則是食衣行育樂等生活費,這些可以因為預算編列而增縮的開銷。

記帳一直是理財的重點,能幫你記下每筆花銷,月底時回頭審視花費項目是否合理,適度調整消費模式,現在的手機記帳軟體很方便,可即時繪製出圓餅圖,經由圖表,你會清楚知道自己花費的盲點,鎖緊漏水的帳本。

透過踏實記帳,能幫助初學者建立掌握財務的自信心。

完成每月的自動化儲蓄+每月固定的帳務整理,理財的功課就已做好六成了,薪水在扣掉固定開銷還有餘裕的話,就可進入最後一個階段-投資,開始定期定額扣款ETF,穩健增加資產。

如果投資預算夠,透過ETF適當配置,可以多分散標的來進行,如美股、歐股、陸股、台股,當然,也不要忘記將部分資產放在可定期配息的美債身上,用生出的利息再去投資穩健成長的ETF,打造一個源源不絕的財務聚寶盆。

這樣的規模當然不是一夕間可以完成,社會新鮮人初期只要把記帳、儲蓄、保險規劃好,並趁這段時間吸收財經知識,兩三年後,你的貸款還掉、人身保險完善、擁有一筆最少10到20萬緊急預備金,也了解自己的性格適合哪類基金或ETF,投資對你來說,就不是那麼困難,唯一的差別是把理論基礎化為實戰,增加自己的經驗值。

自動化財務規劃模式是最適合現代人使用的工具,每個人都擁有24小時,但透過時間積累,不僅省下每日看盤時間,還能幫你在打拼本業時,默默膨脹資產,擁有真正你想要的財富自由。

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