你的終身醫療能做什麼？
老年人的規劃仍建議以低保費高保障的定期型醫療為主，藉以補強大風險的缺口、拉高雜費限額，在自身預算範圍內將保障最大化。若是預算有限，建議風險自留（註1），並同時累積自身資產能力。
75歲之前可透過實支醫療險甚至是其他定期型醫療險，更有效來解決住院醫療的問題。
雖然，許多人擔心的是75歲之後的沒有保障怎麼辦？因為這樣的恐懼進而購買終身醫療。但保戶要先明白一件事，終身醫療的主要理賠住院時的「住院日額」與「手術」，並不包含「雜費」項目（如：心臟支架、癌症標靶藥物、特殊醫材等）。（延伸閱讀：【理賠】乳癌(惡性)第一期）
撇開通貨膨脹、條款固定的情況下，規劃住院日額1,000元的遠雄人壽新溫馨終身醫療險（為對比方便，故用同間保險公司商品），在發生Y小姐的情況下能賠付的內容如下：
住院日額：1,000元*住院30日＝30,000元
住院手術：1,000元*腰椎切除術30倍＝30,000元
出院療養金：500*住院30日＝15,000元
理賠總金額約：75,000元
如果以遠雄人壽新溫馨終身醫療險的費率表來看，規劃日額1,000元的保障，30歲的男性一年保費10,480元、30歲的女性一年保費11,720元。即使是0歲幼童規劃日額1,000元的終身醫療，一年保費也要破萬，20年的總繳保費也會突破20萬。
若是不買保險，將這筆保費省下，做為日後老年住院的醫療基金，以原理賠金住院一天1,000元的話可以住200天。也就是說，若總住院天數超過200天，才比較有「保障」的感覺，不然把保費省下來，自己賠給自己不就好了？
實際上老年住院的天數平均11～15天左右，單次的住院時間並不長。當然不能否認仍有「長期住院」的可能，但老年住院其實是一個假議題，因為問題的本身不在老年住院，而是需要他人照護的機率較高。
倘若Y小姐有規劃終身醫療，在這次的花費中得到的理賠金卻少得可憐。且以終身險要達到這樣的理賠金甚至是解決這樣的花費，看來並不容易。
很多人買終身險，是希望解決現階段大多定期型醫療險只能保到75歲或到80歲，往後沒有保險的窘境。但從上述種種觀點來看，終身醫療並無法有效提供75歲之後的幫助，甚至可能因為高保費低保障，進而無法抵擋風險來臨時的衝擊。
保險只是轉嫁風險的其中一種工具，並非萬能。75歲前可透過定期型醫療險拉高保障，同時累積自身資產，75歲後風險自留或依靠之前累積的財富自行承擔。
保險不是買心安，當你的保險不保險，那麼解決的到底是自己的擔憂、還是業務的口袋？
註1：風險自留→也稱為風險承擔，是指（企業）自己非理性或理性地主動承擔風險，即指自己（企業）以其內部的資源來彌補損失。
保險白話文編按：非專業人士，終身醫療理賠的理賠金額估算若有誤請不吝指正。
本文獲「保險白話文」授權轉載，原文：【理賠】 從理賠看終身醫療的實用性