單親爸斷腿3個月,竟無保險!大人倒下孩子何辜,「這兩張保單」不為自己也為兒女買

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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「想請問一下,如果預算有限,但想把保險保足,要怎麼分配呢?」一位網友來信詢問。

仔細與他深談,原來他是單親爸爸,有一雙不足五歲的兒女,平日跟著老闆接案做裝潢,收入還算穩定,因為前陣子釘輕鋼架踩著木梯移動時不慎從高處跌落,左小腿骨折開刀休息了三個月,家中頓失經濟,還得向父母周轉,才讓他發現自己只有勞保,如果住院根本沒有保險可以理賠,現在好不容易存點錢,就急著買保險。

保險預算的分配,注重的是-誰是家中主要的經濟支持者,像樓上的單親爸爸,如果他倒了家中就沒有人可以接替扛起家,所以第一個要考慮購買的,就是壽險及意外險。

意外險身故額度最好買足500萬,建議單獨向產險公司承保最好,除了配有意外醫療的日額約1500~2000元,遇到公共運輸事故加倍理賠,有的還兼有殘扶險的功能,給予殘廢生活扶助金,人生最難預防的就是意外,所以如果預算真的不足,那就先買一張意外險保單,分擔家庭風險。

壽險的理想額度則為你月薪的100倍,所以假設你月收四萬,那壽險額度就可以規劃到400萬,壽險和意外險身故理賠的最大不同就是:只要身故,不論原因都可以理賠,而不只限於意外,但因終身壽險的保費偏貴,以30歲男性來說,購買100萬的終身壽險,一年保費就將近要三萬,非常驚人,嚴重壓縮到規劃其他險種的預算,不符合比例原則。

所以如果你沒有特殊需求,通常都會建議搭配定期壽險,如30萬的終身壽險掛主約,再加上370萬的一年期不分紅定期壽險掛附約(或有的保險公司會直接以定期壽險當主約),這樣規劃下來,有時保費只要終身壽險的三分之一不到,非常符合把錢花在刀口上的保險原則。

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