再來，他們會檢視客戶的保單，想辦法說服客戶解約改買新保單。坦白說，我就真的不知他們如何做到這件事，因為通常舊保單的利率比新保單好，若比較低的，可能是有許多附加險種。這用膝蓋想也知道不划算，只要一承做新保單，馬上就被剝皮，怎可能優於舊保單？比較可能的是以利率比較高的外幣保單勸誘，美元若不夠高，就改推澳幣保單。理專永遠都是利用客戶貪圖高利息的人性，債券型基金如此，保險更是如此。客戶買保單也是如此，到處比利率，比誰有退佣，看欠誰人情，很少真正去瞭解自己需求與產品，去比誰的專業服務比較好，因此手上總是有一堆中看不中用的保單。
其實保險是很好的產品，只是很多人都沒有正確的觀念，金管會也一直注意這問題，例如不可用IRR（內部報酬率，考慮到複利計算）去做比較，但坦白說，若真的要比較利率好壞真的得靠IRR，若用單利計算是不準的，但理專有誰理啊！在這裡強調一個觀念，保險夠用就好，買太多是沒用的。首先檢視自己的保障夠不夠，若不幸發生意外，是否能留下足夠的錢去照顧整個家庭？有保險公司強調做保險是顯示對家人的愛，這我是很認同的，因此定期壽險是每個負有家計的人所必備的，那為何不做終身壽險？除非有遺產規劃，要不然定期壽險保費便宜許多，等到年紀已大，將家計負擔交棒，就不需要定期壽險。
此外，若您的工作常常在外奔波，不妨再加買意外險。至於醫療險，坦白說，健保保費已經繳不少了，做個重大疾病險應該就夠了，除非您擔心健保破產（這倒是很有可能的事情），也有多餘的資金，再去買其他的醫療險。至於熱賣的儲蓄險，真的就量力而為吧，若連債券基金的風險都不願意承擔，也真的只好買這項很可能無法擊敗通膨的產品。
只是我在想一個問題，這幾年不管是台灣或是美國的債券殖利率都很低，代表債券處於高檔，雖說可以放到到期不會虧本，但債券報酬率絕對無法支付保險成本，台灣的保險公司或許可以炒房地產，但房地產也看似在高檔，若要靠台股賺錢也沒那麼容易，在資金去化沒那麼容易的狀況下，卻又吸收了那麼多的資金，坦白說我還頗擔心未來保險公司有可能賠錢的一天，因此保險公司的挑選就相當重要，若有天保單預定利率不尋常的高，那反而要擔心，可能是保險公司財務與資金調度出了狀況，雖說台灣的保單尚未被倒過，就算公司倒了也被其他保險公司買下並概括承受，但百年老店的雷曼都會倒了，誰敢保證國內的保險公司不會倒？因此就算做看似最安全的保單，還是要謹慎挑選，並且不要集中在某一家。
作者簡介_Jim男
在金融界工作數年，現遁入教育界培養金融新血，同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章，期能幫助處於資訊弱勢端的投資人，看清投資理財工具的真面目。
個人Blog：http://cycjim.pixnet.net/blog