老實說，在我剛開始跨入投資這領域時，我是很不屑保險這商品，因為當時認為投資所賺的錢將遠超過保險公司幫我賺的錢，而且是剝了好幾層牛皮才分享一些利益給你，你所獲得的報酬率，很可能追不上通貨膨脹率，雖然表面上看來是最安全的，不像投資會有虧損的風險。到後來因銀行引進了保險業務，我也開始對保險有更深一步的瞭解，我以上的認知僅是儲蓄險，其實對有錢人來說，節稅是最需要的，當初尚未有最低稅負制，加上遺贈稅高達五成，終身壽險是節稅最佳的管道，你要靠投資賺五成是不容易的事情，但靠保險可以輕輕鬆鬆省下來。但當時許多客戶對保險都有一個忌諱，認為做保險好像是詛咒他快死了一樣，我印象很深刻，當時有客戶跟我說他寧願把錢拿去繳稅，也不做保險。但隨著制度與環境的演變，保險在節稅上的功能已大大地降低。

在我看來，保險最大的功能是保障，但這卻是台灣人最缺的一塊，雖然人人手上都有許多保單，但大多都是儲蓄險與養老險，就是將錢交給保險公司去投資運用，你再分一杯羹，當成長期的定存單。目前銀行瘋狂的在賣這類保單，原因很簡單，因為許多客戶在金融風暴之後，對於有風險的連動債與基金敬謝不敏，對理專來說，賣保險這產品根本不用去擔心市場，而且佣金還不錯，只要會拿保單利率跟定存利率作比較，客戶九成會購買，這現象在南部更明顯，在我待過的某銀行，業績八成來自保單，這部分有不少屬於投資型保單，後面再敘。坦白說，我在這樣的銀行根本無用武之地，地位與待遇遠不如保險輔銷人員，但說實在，若他們好好針對客戶需求賣保單也就算了，卻總是使出一些奧步與禁招，在此一一說明，小心被騙！

首先他們一定先對定存族著手，這些人是對投資很懼怕的，但也受不了太低利率的定存，把資金部分轉到儲蓄險做年金規劃或儲蓄是對的，只要小心一件事，不要把所有資金投入，要留意流動性風險問題，目前的保險通常要繳滿六年以上才有保本，前幾年都被費用吃掉了，所以你一定要避免繳不出保費，萬一被迫減額繳清，那就虧大了！為何要提醒這件事呢？因為這些輔銷人員與分行經理都會教理專說要把單做大，把客戶帳戶的錢全部做光，有些理專還會擔心客戶繳不出錢，但這些人總會說客戶一定想辦法生出錢，不用替客戶煩惱錢的事情，最糟糕的是，少數人（就我聽到的有幾位，沒聽過的就不知了）欺騙客戶將六年繳的講成兩年繳（業績可放大三倍），曾發生過客戶真的籌不出錢，逼客戶減額繳清。

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再來，他們會檢視客戶的保單，想辦法說服客戶解約改買新保單。坦白說，我就真的不知他們如何做到這件事，因為通常舊保單的利率比新保單好，若比較低的，可能是有許多附加險種。這用膝蓋想也知道不划算，只要一承做新保單，馬上就被剝皮，怎可能優於舊保單？比較可能的是以利率比較高的外幣保單勸誘，美元若不夠高，就改推澳幣保單。理專永遠都是利用客戶貪圖高利息的人性，債券型基金如此，保險更是如此。客戶買保單也是如此，到處比利率，比誰有退佣，看欠誰人情，很少真正去瞭解自己需求與產品，去比誰的專業服務比較好，因此手上總是有一堆中看不中用的保單。

其實保險是很好的產品，只是很多人都沒有正確的觀念，金管會也一直注意這問題，例如不可用IRR（內部報酬率，考慮到複利計算）去做比較，但坦白說，若真的要比較利率好壞真的得靠IRR，若用單利計算是不準的，但理專有誰理啊！在這裡強調一個觀念，保險夠用就好，買太多是沒用的。首先檢視自己的保障夠不夠，若不幸發生意外，是否能留下足夠的錢去照顧整個家庭？有保險公司強調做保險是顯示對家人的愛，這我是很認同的，因此定期壽險是每個負有家計的人所必備的，那為何不做終身壽險？除非有遺產規劃，要不然定期壽險保費便宜許多，等到年紀已大，將家計負擔交棒，就不需要定期壽險。

此外，若您的工作常常在外奔波，不妨再加買意外險。至於醫療險，坦白說，健保保費已經繳不少了，做個重大疾病險應該就夠了，除非您擔心健保破產（這倒是很有可能的事情），也有多餘的資金，再去買其他的醫療險。至於熱賣的儲蓄險，真的就量力而為吧，若連債券基金的風險都不願意承擔，也真的只好買這項很可能無法擊敗通膨的產品。

只是我在想一個問題，這幾年不管是台灣或是美國的債券殖利率都很低，代表債券處於高檔，雖說可以放到到期不會虧本，但債券報酬率絕對無法支付保險成本，台灣的保險公司或許可以炒房地產，但房地產也看似在高檔，若要靠台股賺錢也沒那麼容易，在資金去化沒那麼容易的狀況下，卻又吸收了那麼多的資金，坦白說我還頗擔心未來保險公司有可能賠錢的一天，因此保險公司的挑選就相當重要，若有天保單預定利率不尋常的高，那反而要擔心，可能是保險公司財務與資金調度出了狀況，雖說台灣的保單尚未被倒過，就算公司倒了也被其他保險公司買下並概括承受，但百年老店的雷曼都會倒了，誰敢保證國內的保險公司不會倒？因此就算做看似最安全的保單，還是要謹慎挑選，並且不要集中在某一家。