商周財富網 個人理財 退休計畫 退休金大砍3成誰不痛!不管你有沒有18%,專家教你一次創造4道現金流

退休金大砍3成誰不痛!不管你有沒有18%,專家教你一次創造4道現金流

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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退休 退休金
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最近看到一則新聞:政府推動年金改革讓公務員退休所得大幅減少,日前有公務員連署,爭取放寬兼差賺外快相關規定,銓敘部官員證實,正研擬修正《公務人員服務法》,並規劃「公務員兼職兼業許可辦法」配套,一經報請機關許可,公務員在非上班時間即可兼差,但兼差每月薪資不超過21,009元基本工資,兼課則每月最多20小時。

如果真是這樣子,以後你在麥當勞碰到的收銀員,可能就是你早上去戶政事務所,幫你辦理戶口登記的那個阿姨。不管年金改革如何紛紛擾擾,立法院已三讀通過公務人員退休資遣撫卹法,依照銓敘部試算,公務人員已退休採新舊制並行者,年資35年或30年,主管退休金的減幅將達到30~38%,非主管的減幅至少在3成以上。

這些對公務人員以後退休金給付的減少,影響不可謂不大,公務員該如何補足減少的退休金? 我們先來看它造成的影響:

退休金減少,馬上受到衝擊的對象是已經退休的公務員

1. 已退休且支領月退休金者

公務人員支領月退休金者,其月退休總所得=優存利息+月退休金,可領退休金會減少,是因為所得替代率減少,及18%優存利率2年歸零造成的。

月退金的優存利率2年歸零,也就是在前2年降為9%,並於第3年歸零;而如果是領一次退休金的則是分階段調降,每2年按12%、10%、8%之順序,在第7年後降至6%的利率。

所得替代率方面,不論年資或退休等級為何、是純舊制或新舊並行,所得替代率均較原先減少15個百分點(如原先為75%的降到60%,原先為60%的降到45%)。

銓敘部以去年7月1日退休公務人員為例,年資35年、薦任7職等590俸點的主管人員,舊制年資14年、新制年資21年,審定俸額39,090元,月補償金0.5,優存本金451,900元,目前月退可領68,646元,但改革第一年,所得替代率減為75%、優存利率降至9%,月退金為58,635元,減少10,011元;到第16年,替代率降至60%、優存利率歸零時,月退金為46,908元。

如果登入銓敘部年金改革試算系統做試算,但改革第一年,所得替代率減為75%、優存利率降至9%,月退金為58,635元,減少10,011元,少了14.6%,到第16年,替代率降至60%、優存利率歸零時,月退金為46,908元, 減少21738元,少了31.7%。

如果把改革前後的月退金額列出來,會比較清楚前後的金額差距有多少,你會發現退休金的減幅將達到30~38%,舉幾個退休等級為例:

2. 支領一次退休金

假設你是一次退休金加公保養老給付,你本來存了300萬優惠定存,每月可以領利息45,000元做你的退休金。但明年開始,這300萬就不再全部都適用18%的優存利率了,它分二個階段:

第一段是為保障弱勢及基本生活,它有設最低保障金額為32,160元。如果領一次退休金的,每月領的利息最低保障金額就是32,160元的樓地板,低於此標準者不砍退休所得。用18%利息換算,每個月要領32,160元的利息,本金是2,144,000元,這部分會一直維持18%利息。但超過最低保障金額的部分的856,000元,利息會從107年7月1日開始實施後降為12%,逐步降低,到114年降低為6%,之後就不再降了,從這例子你會看到月領45,000元利息,會降到36,440元,降幅達19%。

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