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摘要
1.根據統計，國人2023年平均壽命為80.2歲，若65歲退休，需準備約936萬元支應生活開銷。
2.建議透過ETF等投資工具，以8%年化報酬率累積退休金，例如30歲開始每月投資5,000元，35年後可達1,078萬元。
3.退休金可部分依賴勞保及勞退。
高齡化趨勢中，活到七老八十已成常態，根據內政部統計處最新公布資料顯示，在剔除惡性腫瘤為死因的前提下，2023年國人平均壽命為80.2歲。你是否有想過，若是活到80歲，到底應該存多少錢，才夠支應退休後的生活呢？
65歲退休、活到80歲，生活開銷約須936萬元
有一個基本的計算方式：根據行政院主計總處發布的2023年家庭收支調查報告，65歲以上國人平均年度消費支出為62萬2,000元，由此換算得出，退休後平均每月所需現金流約為5萬2,000元（62萬2,000元÷12個月≒5萬1,800元）。而65歲退休到80歲，共計有180個月（（80年-65年）×12個月=180個月），所以這段期間的生活資金約須936萬元（5萬2,000元×180個月=936萬元），也就是說，想要安心養老，大約須準備千萬退休金。
千萬退休金對於一般升斗小民而言，並非小數目，必須盡早開始投資理財。該怎麼做呢？專家建議，考量到通膨增長，不妨以8%或10%的年化報酬率為標準，在市場中精挑適合的理財商品。譬如市值型ETF（指數股票型基金），其依據所參酌的指數買進一籃子股票，具有分散、降低風險的特性，相當適合退休理財之用，再依據自己距離退休年限還有多少投資時間，開源節流，設法「擠出」每月應投入的本金。
舉例來說，現年30歲的年輕人，距離退休年限65歲尚遠，可選擇1檔至2檔年化報酬率達8%的ETF，透過每月僅僅投入5,000元，在35年後、屆臨退休之際，存到退休金1,078萬元。至於50歲左右的中年族群，如果年輕時沒有提早準備，想要趕在10年到15年之內存夠千萬退休金，勢必得拉高每月投資本金。根據計算，若每月投入3萬元，年化報酬率8%，15年後可達1,019萬元（詳見表1）。
扣除掉政府退休金後，資金缺口部分才由自己準備
值得慶幸的是，前述約千萬退休金，先扣除掉政府退休金後，才是自己需要準備的金額。政府退休金包括「社會保險」（勞工保險、公教人員保險、農民保險、軍人保險、國民年金保險）及「法定職業退休金」（勞工退休金、公務人員退撫基金、軍職人員退撫基金、私校退撫儲金、農民退休儲金）。以一般勞工而言，可以領到勞保老年年金（社會保險）及勞退新制年金（法定職業退休金），也就是說，在計算自己需要準備多少錢時，可先扣除這2項已有的準備金。
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舉例來說，某勞工的勞保年資30年、投保薪資為4萬5,800元，65歲退休後，每月可領2萬3,000元，若領到80歲，則共可領到414萬元（2萬3,000元×180個月=414萬元），再加上勞退新制在屆退時若能領到242萬元，便已有656萬元（414萬元+242萬元=656萬元）的退休金準備已經完成，要達到千萬退休金，自己準備的部分只剩344萬元（1,000萬元-656萬元=344萬元），準備難度大幅降低。但是這部分每個人能領到的金額不一定，要看勞工的投保金額、年資，以及是否有自行提撥而定。
如何查詢上述的勞保年金和勞退金額呢？答案在勞動部勞工保險局的官方網站上，民眾只要在網站上輸入相關資料，就能輕鬆試算出自己退休後能領到多少政府退休金，並進一步推算資金缺口。
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