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摘要
若沒有子女，不希望留下遺產，想在有生之年花完退休金，以2%通膨、5%投資報酬率為假設，60歲退休需準備1,150萬元，65歲則需1,064萬元，皆可支撐至100歲。
我曾寫過一篇「年花費50萬，準備1,000萬的退休金夠嗎？」，探討通貨膨脹對退休金的影響。當時的計算結果顯示，若要維持每年50萬元的實際消費力，在2%通膨率下，需要準備1,667萬元；若考慮3%通膨，則需2,500萬元。
然而，有些網友提出疑問：這種計算方式是以「本金不減損」為前提，也就是讓本金能夠永續產生現金流，達到「領不完」的理想狀況。但若沒有子女，或不打算留下遺產，而是希望將資金在有生之年花完，退休金的準備標準是否會有所不同？
基於這個問題，我重新調整了計算方法，假設：
1.通貨膨脹率為2%，每年生活費用依此增加。
2.投資能穩定提供5%現金收益（如股息或利息）。
3.如被動收入超過當年生活需求，則餘額再投入投資本金；若不足，則需提領本金補足。
4.預設壽命至100歲，確保資金足夠支應長壽風險。
60歲退休vs. 65歲退休，退休金需求差多少？
60歲退休：
初始退休金需求1,150萬元。
退休前9年，每年被動收入足夠支應生活費。
69歲後開始提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘42萬7,000元。
65歲退休：
退休時需準備1,064萬元。
退休後4年內，被動收入仍可支應支出。
69歲起提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘8萬8,000元。