存夠了錢就能及早退休,享受人生?生涯策略教練:除了財務方面,還有2心理因素需評估

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提早退休的心理層面

這篇文章我更想談的是2個心理層面的因素,它們的重要性可能跟財務方面不相上下,甚至更高!

1.「錢」只是工作的好處之一,不是全部。放棄工作同事也拋棄許多珍貴的「人生必需品」。

工作除了金錢,還會帶給我們成就感、人際關係、以及個人成長所需要的新刺激。我身邊就有幾個朋友,他們存夠了一筆錢開心退休,逍遙了沒多久又重新回到職場,原因就是想找回生活中失去的養分。

如果工作讓我們不開心,我們應該思考的是「什麼樣的工作會讓我們開心」,而不是一股腦把「工作」從我們的人生中完全倒掉。我曾經也是個以及早退休為目標的上班族,但逐漸找到自己熱愛的工作,「退休」這件事情的誘因就逐漸淡去了!

2.當人們感受到財務的焦慮時,往往不是因為資產的「存量」不夠,而是其「增量」下滑!

學生時代,皮夾裡有個千把塊就覺得自己很有錢了!但上班之後,好不容易存了10萬元卻還是憂心忡忡。人對財務的焦慮,不是來自當下的帳戶餘額,而在於對「未來財務狀況」的評估。就算戶頭裡有幾百萬元、幾千萬元,但當「覺得自己錢愈來愈少」時,仍然會帶來很大的焦慮。

就算我們真能在中壯年存了大筆退休金,提早退休並且每年領取固定收益當作生活費,我認為並不能算是真正的財務自由,反而會產生一種新的財務焦慮!我們會擔心萬一明年投資收益不好怎麼辦?物價上漲怎麼辦?臨時出現大筆開支怎麼辦?明明有大筆存款在帳戶裡,卻仍要承受這種焦慮,真的非常划不來!

但如果樂在工作,並且持續工作到老年,除了能獲得工作帶來的諸多好處之外,由於財務上持續有進帳,自然不會有「吃老本」的焦慮感。因為有持續收入,還能偶爾奢侈一下,不必嚴格遵守每年花費上限,這樣的「閒錢」才能帶來真正的快樂!

我認為執行FIRE計畫有幾個先決條件,必須同時遵守,才可能達成目標。首先你與伴侶屬於高薪族群、都擁有強大的消費自制力、願意維持數10年極簡生活、同時家庭份子單純(無年邁父母與子女)極少意外開支,這任何一條都很不容易。且當你終於成功達標後,還不能太高興,因為退休之後,你得更嚴謹地控制支出,一直到離開這個世界為止。

那麼解法到底是什麼?這問題我想了不只10年,直到今天為止,我的結論就是「做自己有熱情的工作」。在財務層面上,擁有持續的收入就不用擔心吃老本,搭配妥善的理財計畫,生活會愈來愈好!在心理層面上,除了可享受工作帶來的多元好處,也能開心地發揮閒錢帶來的好處,這更接近所謂的「財富自由」!

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