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買完罐頭保單,就一勞永逸了嗎?保險達人建議:這4個時機最好檢視保單內容與自身需求

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買完罐頭保單,就一勞永逸了嗎?保險達人建議:這4個時機最好檢視保單內容與自身需求

罐頭保單通常都會搭配各家保險公司熱賣且具有優勢的商品,因此深受許多保戶的愛戴。但是,隨著年齡的增長或是身邊環境的變化,原本適合自己的保單可能就不再適合自己了。

「買完罐頭保單,就可以放著不管不顧了嗎?」接下來將為讀者們解惑:

罐頭保單還需要調整?

相信許多人在上網做完功課後,都有購買罐頭保單。

近期筆者常常被詢問:「我買這些罐頭保單後面保費一直上升怎麼辦?」「我買了罐頭保單之後什麼時候該做調整?」

一定有人有疑問,大家這麼推崇的罐頭保單,還需要調整?

是的,沒錯!只要是保單都需要適時檢視、適時做調整。

在談何時該檢視、調整保單這件事之前,我們需要先了解一個觀念,保險商品的本質是理財項目中「避險」的工具之一。既然是工具,除了要在對的時間點使用之外,更要適時的檢視、保養及調整維護,在使用上才能平安且長久。

早期許多觀念會覺得買了保險就當作當傳家寶,放在衣櫃上或床底完全不用去管它。
當然,這個觀念在近10年來法規、環境的快速變動下已經是不太可行的,就如同我們吃西餐時不可能用一支叉子吃完全部的餐點——吃完沙拉,喝湯時要換湯匙;喝完湯,主餐上餐時要換刀叉;主餐結束吃甜點,更要因甜點不同使用合適的餐具。

在保險的使用上也是,除了事前規畫需要符合需求之外,更要因應環境與責任的變遷,適時調整改善。

檢視、調整保單的時機

1.當環境、法規變動時:
部分商品可能無法再達成轉嫁風險的目的,例如:

①健保改制為二代健保加上醫療技術進步,以至於現在醫療環境改變,隨著住院時間的縮短、自費醫材費用暴增,傳統的定額給付險種難以支付。

②隨著科技進步,癌症治療方式不侷限於醫院,像是拿著處方籤至特約藥局領藥回家服用的標靶藥物治療,以至於傳統針對癌症住院給付的癌症險,難以支付該筆龐大花費。

2.保費漲幅已無法負荷時:
罐頭保單多以定期險種為主,定期險保費會隨著年紀增長保費逐步上升,也因為這樣的特性,所以「罐頭保單是有蜜月期的」。

大約40歲前都會覺得罐頭保單的CP值很高,好香好甜;45歲之後會逐漸有感「這保費每年都在長大」。隨著每個人賺錢能力的不同,後續能否負擔的年紀也會不同。

3.自身或家庭責任變動時:
多數購買保險的人,主要目的都是為了不給其他人帶來麻煩,所以付出少許成本給保險公司,達成轉嫁風險的效果。而隨著責任變動,保障當然也需要調整,像是:

①步入婚姻組成家庭時,適時檢視雙方保障,讓夫妻雙方對家庭風險承受能力有認知,並適時補強不足之處。
②小朋友出生、子女成年、長輩退休,都會使自身責任比重產生變化。
③背負高額貸款時,像是:房貸、額度較高的融資等等。
④轉換跑道,職業有異動時。

4.資產計畫或環境調整時:
即將繼承遺產/家業,或是打算做資產傳承的提前布局,又或是打算做退休規畫、子女教育基金的留存時。

應對做法

1.當環境、法規變動時,適時的調整或補強險種配置:
為原有的「定額型醫療險」做適度調整,或是補上可應對風險的「實支實付險種」;應對癌症新式治療的龐大花費,則可自己籌備醫療基金(風險自留),或是購買一次金類型險種(一次金式癌症險、重大傷病險);應對失能長照風險,補上失能險等。

2.保費漲幅已無法負荷時,預先做好理財配置,適時調整額度:
一來收入會隨著年紀增長而逐步增加;二來前期保費便宜時,可將省下的保費做投資理財的運用,當年紀增加到保費難以負擔時,如果已經存好風險自留的基金,可以捨棄或是降低保險這項工具的費用配比。

平心而論,以相對換到的保障來說,支付的保費還是便宜的。即使是年紀大每年的保費很高,然而相較遇到風險時要掏出的費用,保費還是相對便宜的。如果當時手邊沒有準備好承受風險的現金,用相對便宜的成本轉嫁風險,才是精打細算的聰明選擇。

3.自身或家庭責任變動時,適時的調整保障額度,讓對家人的愛能延續:
小孩出生、父母退休都是責任大幅轉嫁到有工作能力的青壯年身上的時期,此時遭遇風險的成本,除了自己的醫藥費用、照護費用之外,還有父母、子女的奉養費用也會中斷,因此責任比重大幅上升。

建議可適時補上壽險、意外險、失能險來增加風險承受能力;反之,隨著小孩長大、父母離世,責任減少時保障也可適時的調降。

4.資產計畫或環境調整時,做好功課提前布局:
做資產配置的重大決定,更需要提前做好功課,選擇合適的工具作為資產移轉、保全的計畫,例如:選擇儲蓄險做退休金或子女教育基金的預留、用壽險做預留稅源的配置等等。

適時的檢視保單與自身需求是非常有必要的,即使自身責任義務沒有增加、身體狀況都健康,還是建議每3年~5年適時的檢視保障內容是否與環境相符,例如:地區醫院費用有沒有漲價、額度有無受通膨影響而不夠用等等。

適時的檢視需求與保障內容,與你的業務人員討論,維持良好的溝通關係,就是打磨、保養保險這工具的最好方式。

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:買完罐頭保單就一勞永逸了嗎?|保險達人來解惑|什麼時候需要保單檢視?

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