大家都想要保障、卻都懶得研究保單...罐頭保單百百種,吃不吃先想「兩件事」

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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大家都想要保障、卻都懶得研究保單...罐頭保單百百種,吃不吃先想「兩件事」

什麼是罐頭保單?
罐頭保單簡單來說就是懶人保單,透過網路資訊平台或是綜合網路討論區,而蒐集各個保險公司提供網路資訊而來的保險資訊,集所有各家保險公司的保單簡要內容後,而產生的產品,而目前市面上看得到的罐頭保單多數都是定期險。(能說最好嗎?我到覺得這個說法有待商榷)

為什麼會有罐頭保單的存在?
罐頭保單的存在的第一要件當然是資訊取得一定要夠容易(Google:台灣網路滲透率達82%),且台灣正在研擬開放第三方網路平台購買保單,所以因應而生的簡單明瞭的罐頭保單讓消費者容易產生購買或是容易購買的慾望,罐頭保單就此產生。

但由於直接網路購買保單對於平台經營者的成本目前來說還是過高,於是目前都是透過各大罐頭保險網站得到保險商品的資訊後平台再媒介保險業務員或是消費者自行尋找保險業務員來投保網路推薦的罐頭保單。

罐頭好吃嗎?能吃嗎?
罐頭保單都叫做罐頭了,當然能吃啊,但瑪斯常說,「理財生活化,生活化理財」,金錢是你生活的一部份,就用幾個例子來說明:

把保險當成肚子餓的食物
就好比你想吃鮪魚(覺得需要保險),你可以到便利商店購買鮪魚罐頭(購買罐頭保單),或者你可以選擇到市場購買新鮮的鮪魚回家自己煮(自己把全部的保險公司都逛過)。

把保險當成解決問題的藥物
更好比你生病(覺得需要保險)之後,你可以到住家的藥局買成藥(規劃罐頭保單)解決,或者你可以選擇到診所先行就醫來做個初步判斷後,再決定要不要到轉診到大醫院進一步治療(尋求專業人士的協助)。

當然你不可能逛完近30家壽險公司才決定要規劃什麼樣的保險,所以你會考慮「大家」都比較嚮往的罐頭保單。

為什麼罐頭保單只是止痛藥?
從上述兩個例子你可以觀察到幾件事情,同一款鯖魚罐頭有很多品牌,而每個品牌的口味也不盡相同,怎麼能說一種罐頭就適用所有人呢?同一個病症到不同的醫院,看不同的醫生,都可能有不同的結果,怎麼能尋求每個人都用同一種罐頭來解決問題?

前面瑪斯也提到,多數的罐頭保單推薦的多數是定期險,定期險多數又是自然費率,定期了之後什麼都不做,雖然拿到了保障,但也只是省保費,短暫的解決財務風險或是擔心被保險業務員馬扁的問題而已,並沒有因此而獲得什麼…如果一種止痛藥就有效,那就不會有那麼多的品牌,那麼多的成份了對吧?所以罐頭保單在財務上只是人生理財的止痛藥,而非特效藥。

罐頭保單怎麼吃才健康?
1.釐清我們在財務上「需要」什麼
通常我們賺錢除了生活也會有想要達成的人生目標例如:旅遊、結婚、生子、買車、買房、退休、孝養父母…等等,這些都需要「金錢」但是當我們的金錢來源只有薪水的時候,更應該要慎重的「規劃」每一分錢。才有機會達這個目標,因為我們需要審視罐頭保單在我的財務裡面到底是助力還是阻力?

2.止痛藥總是會失效
當某天定期險的自然保費上漲到我們所不能負擔的時候,我們該如何是好呢?我們應該更極積的面對自己的財務規劃,因為止痛藥總是會失效,縱使是自費的也一樣,認真面對「累積資產」的課題才是真王道。

瑪的結論
罐頭保單是一種治標但不一定治本的理財行為,因為多數的消費者需要的是「能讓我安心」、「能解決我問題」、「能讓我相信」的財務顧問,罐頭保單也因著對金融商品銷售者的不夠信任因該而生…,雖說罐頭保單能解決部份的問題,但理財規劃這件事總是容易被我們忙碌的生活以及臨時的需要而淡忘。

所以罐頭保單不是不能買,而是我在決定要透過罐頭保單(定期險)來解決風險問題時,我有能沒有足夠的能力能夠面對更重要的人生規劃,來完成人生每個階段所需要的目標。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:罐頭保單 是止痛藥而非特效藥


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