「如果當初有失能險，我們平均每月4～5萬的醫療和照顧開銷不是問題。」一位台中的女保經，網路上po文爺爺成為漸凍人的切身之痛，造成4個家庭經濟、照護分工，心力交瘁產生爭吵，眼睜睜看他過世前：「爺爺受苦還自責自己成為負擔。」
失能險，就是當我們符合「失能條件」，無法正常生活，需要他人照顧，可以得一次性或按月理賠的保險金，可以補貼失能後，生活最重的負擔：長期看護費用＋不能工作的損失，它像是意外險和癌症險的綜合，曾有保險業者在媒體揭露：有6成都是賠給癌症病人。
關於失能險理賠金理賠，通常分為4項：失能保險金、失能扶助金、復健補償金（有些保險公司無）、豁免保費（有些保險公司無），而以有「保證給付」＋「無等待期」為前提，理賠金額提供以下參考：
某45歲企業經理人，出現四肢無力情況，以為中風就醫，復健2個月無效，換醫院檢查才發現是腦瘤，他是家中不能倒的支柱，孩子還年幼，接受開顱手術卻造成右手腳癱瘓，而且認知能力下降，只聽懂片段，於是請領失能險，術後6個月經醫師診斷後，審定為2級失能，他所保的失能險，是每月扶助生活賠5萬，保證給付15年（180個月），但他只領了2年後去世，就是已領5萬x12個月x2年＝120萬，剩下的13年未領，5萬x12個月x13年＝780萬，就會給受益人，代替他照顧老婆、稚子。
從上例可知失能險有「保證給付」這一項到底有多重要。有資深保險主管談論，失能險本質是為了保障「需要他人照顧」、「失能下的生活開銷」，起初為了比較好賣，而加上了「保證給付」功能，但國外承接台灣失能險的再保公司：德商漢諾威、慕尼黑和法國中央再保險公司（CCR），因為理賠損失持續擴大，其中1家再保公司，在2018年9月就通知各壽險公司，自今年2019年1月起，不再接受「保證給付」失能險新契約的再保業務，所以全面調高「既有」失能險保單的再保費率30％到50％、並提高「標準體」才可保、還有「等待期」這些門檻條件，因此最近新光人壽、全球人壽、元大人壽等，有「保證給付」的失能保單陸續停售，造成一波搶購熱。
失能險的「保證給付」，可以讓我們（被保險人）被認定失能時，不管生存或身故，保險公司都要依約賠滿180個月「失能扶助金」（120～200個月，大多保險公司是180個月），如果被保人生存，受益的就是我們，如果被保人身故，未領完這筆錢的受益人，就是最愛的家人，指定或是法定繼承人，因此，可視為是一種壽險功能。
但是要獲得「保證給付」，還要看有沒有「等待期」，才能如期把沒領完的保險金遺愛家人。如果是「無等待期」這條件，對保戶而言是有利的，但對保險公司而言，任何瀕死而失能的人都賠，恐怕保險公司會賠到關了。暱名社群平台Dcard有屏東大學女生分享父親胃癌末期，不能平復的心情：「他們怪我爸活不夠久、不符合6個月。」她們向保險公司爭取賠償：「我爸的確是失能，醫生的診斷書也有註明。」卻無法獲得180個月，剩餘月份的理賠金，保險公司理賠人員表示：「保單條款是要6個月治療後，症狀固定。」這6個月正是「等待期」，而「症狀固定」指的是：「因某疾病或意外，導致身體功能喪失，需要有人照顧，卻又可以活很久。」加上癌父偶爾失禁卻不需灌腸，所以巴氏量表還有10分，類似案件送評議中心的，不在少數。
所以搶購失能險前，一定要先評估各家保險公司，條款裡的條件，是否較適合自己。以下是對保戶而言較有利的項目：
1.保證給付。
2.無等待期（如果有等待期，就要活過6個月才能領）。
3.1～11級殘豁免（第1級最嚴重，11級相較最不嚴重，理賠範圍較大）。
4.提前提領。
5.保證續保。
6.殘扶金不打折（如果沒有，按第1級可賠100％，11級只賠到5％）。
7.含重大燒燙傷。
8.意外加倍。
對保戶而言，較不利項目為：
1.不還本（但保費相較便宜）
2.1～9級殘豁免（相較1～11級嚴苛，理賠範圍較小）
3.1～6級殘豁免（相較1～9級更嚴苛，理賠範圍最小）
「羊毛出在羊身上。」沒有一間保險公司，能用低的保費，同時達成以上8項，所以各家商品的內容條件，需要慎重考慮配搭，而不是一句：「我已經有保失能險了」，卻不清楚其中的理賠條件。
本文獲「好險網」授權轉載，原文：失能險取消保證給付？ 血淋淋案例分析
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