定期、終身?保險應該從「預算」開始選:一年繳不出12.8萬保費,別傻傻買終身險

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定期、終身?保險應該從「預算」開始選:一年繳不出12.8萬保費,別傻傻買終身險

想買保險?先來談談預算吧
保險六大項:壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能
基本上在購買保險的時候都會希望風險(保險)都能適當的轉移至保險公司。所以鮮少有人只購買單一險種,通常都是會以全面的規劃(6項)來購買。

以一個30歲的男性來做一個終身險全餐。就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話,保費大約是多少呢?

如果說你現在1年可以繳出12.8萬元的保費,或許可以考慮終身險;如果有經濟上的壓力,那可能要考慮定期險的規劃了。

定期險?終身險?優缺點報你知
終身險的優點
1、終身保障(99歲~110歲不等)
2、期滿不需再繳費,保障仍在

終身險的缺點
1、通貨膨脹─如果自己在30歲時買了1張一天可理賠2000元的醫療險,如果依據現在的通貨膨脹速度,等到我70歲的時候,這2000元能有現在500元的價值就很不錯了。而且在繳費的20年間,是以「當時的費率」去計算的,一來一往之下,其實非常不划算。

2、醫療變革─十幾年前,我們在切除盲腸的時候,需要把肚子剖開,然後利用手術刀將盲腸切除,切除後再把肚子縫上,術後可能要在多住院幾天。而現在,只需要在肚子上打幾個洞,用精密儀器即可切除,快、傷口小、復原快。但是現在的這些儀器或是手術,在十幾二十年前根本聽都沒聽過,當時的保險也當然不太會賠。而有些終身險的理賠內容也是以「現在的醫療環境」去設計的,未來等我們老了以後,有更新更好的儀器或是手術時,舊的保單內容是不是會理賠呢?是否會產生爭議呢?

3、繳費年限─斷繳終身險通常會有一個繳費年限(例如20年),也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。但換句話說,倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話,在一定的時間後,這個終身險就消失了,前面所繳的保費也就不見了。

4、調整空間小─既然是終身險,那它就是固定的理賠金額。但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化,但是終身險僅能縮減保額不能增加,所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。

5、預算空間─如上面預算所說,終身險的保費偏貴。是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。也因為這樣的設計,所以當預算有限的時候,想要把保障都做到好,終身險辦不到!

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