現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。
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當然，這時候許多保險業務員一定會說啦：「沒發生問題時，機率大小當然無關重要；但一但發生在自己身上，那機率可就是100%了」。說的是沒錯，但個人還是那句老話：「人生的風險無限，但個人的財力卻是有限的」。
在這樣的「資源有限」前提下，購買保單的優先順序應該是「現在就面臨的風險，絕對要優先於很久以後才發生的風險」，以及「集中預算用最少的保費，購買最急迫且最高保額的保單，行有餘力才能再加買保險」。而且，「絕對不能把所有的錢，全拿去只買保險」。因為，這絕對不是一位負責任的保險業務員，該有的專業建議。
如此一來，民眾可能會問第二個問題：那麼，預算少但仍有長照風險意識的族群，就真的是「問題無解」了嗎？其實也沒那麼絕對。個人認為，如果手邊沒有一張商業長照險，其實還可以試試以下的三大幫手。
方法一、可以用手邊的「非健康險」來權充。舉例來說，有年金險、終身還本型壽險的民眾，當然可以用按期給付的年金或生存保險金，來支應長照需要的費用。
假設保戶們沒有這些保單，也可以透過有「保單價值準備金」的壽險，以「部分解約」的方式來支應；或是直接以「保單轉換」的方式，換成有定期給付的「長照險」或「即期年金險」。儘管換出來的金額可能不高，但總是可以支付部分長照費用。
方法二、多存一點退休金，用來支應長照費用。不管是「因為身體狀況差而買不到」，或是「嫌保費貴」的民眾，都可以考慮「自提長照基金」的方式來因應。
當然，由於誰都無法說得準，失能與失智會不會在「還沒準備充足長照基金前就發生」。所以，對於有家族性早發性失智（一般在60歲前就會提早發病，而且據醫師的說法，發病機率也還真的不低），或是有家族性「三高」疾病，比較容易因為腦中風，進一步造成失能或血管型失智的族群，個人會仍舊建議在預算允許下，還是提早投保長照險。
方法三、就算完全沒有任何保單，只要沒有開始申請勞保老年年金給付，或是具備國保的資格，一旦發生各種事故，其實也可以尋求勞保與國保的保障，獲得一些基本的保險給付。有關這部分的內容及方法，個人將在下一期專欄中詳細介紹。
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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