重大醫療險我在幾年前買了Ｘ健，以定期定額投資基金的方式來搭配，保費比較便宜，因此我想要加高額度，因為得了癌症或中風等重大疾病，花費可能要一兩百萬以上，若需長期看護的話就不止。但要加保的時候我發現，我保的重大醫療並非平準型的，也就是會隨著年齡增長而漲保費，而且繳了就拿不回，雖然基金的報酬率或許可以彌補，但人總是對不確定的事情而擔憂，因此理專推薦我平準型且可拿回的重大醫療險。不過我算了一下，若買兩百萬的額度，繳完二十年大概也大約快繳了兩百萬，根本是拿自己的錢換保費理賠，除非前幾年就拿到錢才划算，但誰想啊！
其實我最擔心的還不是這種一次性的花費，而是那種半死不活無法自理的狀況下，在未來醫療科技的進步之下，搞不好可以在這樣狀態再活個二三十年，那真的有可能會拖垮一個家。所以可以終身給付的險種比較適合我的需求，因此終身照護險變成我最後的選項。理專拿兩個不同公司的保單讓我參考，很明顯其中一個是誘餌，人不喜歡太多種選擇，且只要拿出一個比較差的，便可襯托出理專原本就想推的保單之優勢，這就是針對人性與大腦弱點的行銷手法。既拿不回本金，且半年就要出診斷書一次，太麻煩啦！可拿回本金的險種讓你有免費的錯覺，人就是貪小便宜，可是偏偏免費的反而比較貴，因為保費明顯貴非常多，在考慮通膨，這筆錢拿去投資的機會成本之下，一定是不划算的，但保險最大的用意就是在於萬一你沒準備時，又很不幸很早就遇到你不願意面對的事實時，它就可以幫你很大的忙。
但台灣人對保險都會有個觸霉頭的忌諱，總是認為自己沒那麼倒霉會遇到這樣的事情，我都很懷疑保險公司的業務員的親朋好友是否都那麼可憐，常常聽到他們舉例說沒保險的親友下場有多慘，當初若有保險就好了！我本來就有買的意願，在考慮當中，被理專踢了臨門一腳，說有客戶說有準備的人都不會用到，這句話直射我的心窩，加上在旁的保險顧問說明年就要漲三成，我就當場簽下去。這我也很有經驗，若講完不當場讓客戶簽名，大部分回去都會反悔。
再來就是額度的問題，原本是想買兩萬就好，不過我知道要找到品質高一點的療養院，可能至少三萬，或許還可看到年輕貌美的護士（想太多了，保險公司要理賠的情況大約都是全身動不了的），更不用提未來萬一有不幸時，還能有所保障。以理專的立場當然額度能拉越高越好，不過若三萬都是買那種可回本的，保費著實太貴，因此搭配部分不能生前拿回的契約，把保費控制在可負擔的範圍內。
東西買都買了，人都會傾向美化自己買的東西，雖然我還是覺得不划算，你看，這就是人性，但想像成我僅是在儲存醫療基金，專款專用，要不然拿去投資搞不好會賠光也說不定（這樣我的投資經也沒臉說了），萬一有不幸時，還能有所保障，這是對家人愛的表現。
最後做個結論，要不然讀者好像只是來看我如何被行銷的過程，醫療險一定要找符合本身需求，若不想錢一去不回，就買帳戶型，用不完就當喪葬費用。終身險雖然比較貴，但定期險有個很大的缺陷，多有年齡限制，70或75歲就不承保，這卻是人最需要保險的時候，建議還是買有終身保障的險種。年輕時可以買重大醫療險，想拿回錢就多花點保費吧！反正羊毛出在羊身上，想要拿回本金，不管生前或死後，想要額度高一點的，涵蓋疾病種類多的，實支實付的，保費都很貴，只有越年輕時候買的最划算，如小孩，但是等他們年老時，目前覺得足夠的額度未來夠嗎？哎呀，再怎麼會算，也算不過一群精算師設計出來的保單啦！
附註：此文章我是以客戶的角度來分析，或許專業度有所疏失的地方，請保險高手指教。
作者簡介_Jim男
在金融界工作數年，現遁入教育界培養金融新血，同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章，期能幫助處於資訊弱勢端的投資人，看清投資理財工具的真面目。
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