保險需要視階段做調整，以壽險為例，三、四十歲負責家中經濟時，和六、七十歲退休時的壽險需求，是前者較高，所以額度就不同。若一開始就買了過高的終身壽險，年輕時繳過高保費，反而排擠其他保險規劃或是其他理財規劃，更會讓自己曝露在如重疾、殘廢來臨時的風險當中。
另一種狀況是，保險商品亦會推陳出新，如先前的傳統型長看險和近期的殘廢險，假若沒有「既往症」（註1）問題，就可以適度調整對自己有利的險種，不會因為買了「預繳保費」的終身險，感到可惜而捶心肝了。
◎高保費低保障
「還本意外險很棒耶，繳費期滿還會退還所繳保費，保障還會持續到終身」，但你知道嗎？相同的100萬意外險保障，還本意外險年繳保費約4萬，而定期意外險卻只要1千元左右，而意外險最重要的理賠項目－－意外死殘，是採殘廢比率理賠，所以都建議要拉到500萬元以上才有保障效果。
問題來了，「你有辦法每年繳20萬還本意外險保費，繳完20年嗎？」若受限於高保費而買低保額（如：100萬）的還本意外，若不幸受傷，不管什麼階段（包含75歲之後），100萬的意外保障都是不足的，為了想享受繳滿後仍享有終身保障的「福利」，卻可能讓自己陷入低保障的風險當中。
很多人買終身險，是希望解決「目前」定期險只能保到75歲的問題，但實際上，終身日額醫療、終身壽險、終身還本意外……等終身險，如上述觀點，並「無法有效」提供75歲之後的保障，反而可能因為「高保費低保障」，而無法抵擋風險來臨時的衝擊。