「意外險繳20年還本多6%,是好商品嗎?」4點檢視需求,理財顧問這樣幫高中老師解答

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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「意外險繳20年還本多6%,是好商品嗎?」4點檢視需求,理財顧問這樣幫高中老師解答

前段時間高中老師發了一段訊息來

老師:「請問終身意外險保二十年加6%還給你,保障終身,這好嗎?」
瑪斯:「看來有人上門推銷老師了哦!有四點老師參考看看,
1.要看這保障對老師有沒有幫助
2.要看這筆錢20年後對老師有什麼幫助
3.要看這筆錢老師20年內是不是都不會用到
4.要看20年以後的意外險對老師有沒有用!怎麼用?
如果是沒幫助、沒幫助、沒幫助、沒幫助,那就不是商品好不好,是東西對老師而言沒助益!沒有需求!」
老師:「就你的經驗,20年後意外險用的到的機率如何?」
瑪斯:「不是機率的問題。因為如果是機率,那每天都用得到,因為風險每天都存在!」
老師:「有比超過6%的保險嗎?」

先回答老師金錢時間價值的問題
瑪斯:「20年6%很少哦!老師!假設每年繳2萬,20年繳了40萬,20年後6%退還是給42萬6千!假設每年定存2萬,1%複利,20年繳了40萬,20年後複利有44萬!不還本的意外險100萬約1200元,這中間還少了流動性風險!」
老師:「喔!好強啊!」
(我猜老師自己也知道!因為他是教數學的!只是接受到推銷訊息的時候忘了展現他的專長算一算)

接著老師問:「是說有意外險兼有保障聽起來還不錯,又75歲以後不能投保意外險,這個保險有終身,你說呢?」

再解決保險應該是需求優先 而不是商品架構
瑪斯:「那就要討論
1.意外險原本到底是幹嘛用的?
2.75歲後到底還需不需要意外險?」
老師:「老了在浴室跌倒骨折可算意外理賠嗎?」(看來是業務員舉的例子)

瑪斯:「理論上可以賠!但金額是多少?骨折未住院以「意外骨折津貼」最高60天來說,規劃3000元的日額最多可以理賠18萬。假設老師75歲第一天馬上骨折,1%定存推算18萬的現值約14萬。老師!你現在開始存到75歲如果沒有14萬那你有很大的問題哦!所以75歲以後的事存錢就可以解決了!買這個保險要幹嘛?」
老師:「有道理!你是很棒的理財專家!」

瑪的結論
許多人被推銷的時候常常被轉移焦點,從自身的需求被移轉到商品的比較,接著就進入價格的拉距。誤買了很多保險產品,陷入了商品與保費的迷思。接著錢就被金融商品綁架,而無法產生出它應該有的價值。

保險不是不能買,而是優先把錢花在刀口上,讓保險買的「對」、「夠」、「好」,把錢存得「好」、「夠」、「多」才是正確使用金錢的方式。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:終身意外險好不好?這不是你應該問的!


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