終身醫療險
取名字這件事情真的滿重要的，「終身＋醫療＝終身醫療」這商品名稱給人的感覺就是：
1.終身：繳費完之後就一輩子有保障。
2.醫療：轉嫁醫療風險。
3.合計：轉嫁一輩子的醫療風險。
真的是這樣嗎？觀念文還是得先看看前面這篇文章，簡單來說，現在的醫療制度有以下特點：
1.住院機率低。
2.住院天數短。
3.自費項目多。
4.多以門診手術取代住院手術。
而終身醫療的架構是什麼呢？市面上的商品90%以上都是根據項目定額理賠，非實支實付
架構大概是：
1.住院定額理賠日額。
2.住院手術依照日額理賠倍數。
3.門診手術依照日額理賠倍數。
4.門診回診定額理賠。
5.身故退回所繳保費總和（部分商品還會扣除已領保險金）。
看似什麼都有賠，但其實什麼都賠不夠！
買東西首重CP值，買保險也是如此
買東西首重CP值，買保險也是如此。假設今天要買1罐洗衣精，有「A、B、C、D」4個通路可以買，其中C通路的價格是最便宜的，在沒有其他條件的影響下，就會選擇去C通路購買。
買保險也是如此，今天繳出去的1元保費，可以換到多少的保障回來？用愈少的錢換到愈多的保障，當然就是好的保險（保費對比保障槓桿效益佳）。
以下是舉例，不妨可以用這樣的概念去思考一下，自己買的保險到底有沒有問題。1個30歲女性購買20年期1,000元保額的終身醫療，保費1萬3,000元/年，保障內容有：
1.住院日額+出院療養：1,500元/日。
2.住院手術定額理賠：3,000元/次。
3.門診手術定額理賠：3,000元/次。
4.身故退回總繳保費的1.06倍，但是須扣除已申請的保險金。
20年總繳保費是26萬元，簡單的除法算一下，「26萬元÷住院1天1,500元＝173天」，意味著這輩子得住院173天以上，這保險才開始發揮他的功能。如果這輩子住院住不到173天，都是拿自己繳出去的保費賠給自己，一點意義都沒有你覺得，住院這麼長天數的機率高嗎？可以問問身邊周遭的長輩，大概心裡就會有個答案了。
到了這邊，業務可能會說：「還有理賠手術保險金啊！」，一樣的概念再走一次，1個人一輩子會動到的手術會有幾次？
假設30歲購買終身醫療，90歲死亡，中間60年的期間總共動20次手術，平均每3年就動1次手術，這樣夠慘了吧？結果：
手術定額保險金賠：3,000元×20次＝6萬元。
假設平均每次住5天院。
5天×1,500元×20次＝15萬元。
15萬元住院日額＋6萬元手術定額保險金＝21萬元。
心理OS：這麼嚴重怎麼才賠這樣，我總共可是繳了26萬元的保費呢...，以實際狀況來說，這個險種幾乎可以說是穩賺不賠的，我說的是保險公司，許多保戶往往只聽到終身，但卻沒有理性思考商品裡面的內容到底實不實用、或是有沒有適合目前的環境，現在很多的醫療行為是貴在自費的部分，定額理賠的設計真的是上個世代的過季品了！
終身保險CP值計算
現在的醫療制度與CP值
關於上面的CP值的概念，不妨用這樣的觀念去理解自己買的商品到底適不適合，這樣的概念適用各種終身保險，如：終身防癌、重大傷病、手術，建議考慮通常狀況，而不去看極端案例，因為如果凡事都要看極端案例的話，你的保險會買不完！
除非有家族病史，或是特定工作的風險性較高，就會建議針對自身在意的部分加強額度，要能有一般觀念，例如：癌症一次金規畫200萬元、住院醫療雜費有30萬元這樣的保險規畫就不容易了，很多人是完全都沒買保險，或是根本額度都不足，更別說那些極端案例。
有規畫正確方向的保險，至少就能確定在這樣的風險下，能夠有不錯的風險抵抗能力了，真的還是不夠給付的話，還是要回過頭來看看自己的資產狀況，沒有保險是可以解決所有的風險問題的，唯有增加自己的資產，才有對抗風險的能力。
保費貴，容易卡預算終身醫療的缺點有以下幾點：
1.保費貴。
2.容易卡預算。
3.不適合當前環境
4.未來醫療進步的幅度無法預估。
5.通貨膨脹問題。
6.調整彈性低。
終身醫療的費用對比目前較為實用的定期醫療實支實付來說，保費真的是貴上不少，而保費貴背後的問題就是容易卡預算，一般成年人的保險預算大概是1個月2,000元～3,000元，但1,000元保額的終身醫療可能就直接吃掉三分之一甚至一半的預算，間接影響你可以購買的額度。
不適合當前醫療環境
前面有提到，現在的醫療制度有以下特點：
1.住院機率低。
2.住院天數短。
3.自費項目多。
4.多以門診手術取代住院手術。
終身醫療的架構多半是住院日額，有動手術的話也幾乎都是定額理賠，現在的自費項目很多，1個車禍導致骨折要打的自費鋼釘或鋼板可能就5萬元起跳了，終身醫療能夠給多少幫助？現在的環境都不適合了，未來呢？有沒有可能到時候這張終身險變得跟廢紙沒兩樣，根本給不了多少幫助？