退休金五百萬夠不夠用?

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
10個問題搞懂你的退休金去向
10個問題搞懂你的退休金去向
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Q:你好,我今年65歲,大約可以領到500萬的退休金,目前每個月的生活費大約三萬元左右。我該怎麼做,才能確保退休金夠用?用定存好像不太夠,買股票風險又很高,不知道怎麼辦?

A:先簡單幫你算一下。假設這筆資金要應付你65到85歲這段期間的生活支出,以500萬元來算,在不考慮通膨的情況下,這筆錢每年的平均報酬要3.9%,才能確保你在未來20年,每個月可以提領三萬元的生活費。但是如果把通膨考慮進去,假設物價年增率為2%,則報酬率就要6%左右了。

以目前兩年期定存的固定利率1.4%來算,每個月能提領的金額,就會因為報酬率低,減少為2萬4千元。所以,如果你能將每個月的生活支出縮減到這個程度,那麼用定存的方式就能維持你未來二十年的生活。定存的好處是保本,唯一的變數是通膨。

這是最一般的情況,不過有一些變數需要考量,包括:無法預測的提領時間(也就是退休後還可以活幾年)、退休後的收入、老年最主要的醫療支出、照護費用,以及會不斷變動的報酬率、通膨和生活支出。

退休後能活多久?

目前台灣的平均壽命,男性大約為76歲,女性為83歲。不過要估算退休後還可以活多久,其實應該要用死亡年齡的「眾數」來考慮,也就是在哪個年齡有最多的人死亡,因為平均壽命的數據,會因為嬰幼兒一直到中壯年的死亡而被拉低。因此,在估計自己退休後還可以活多久,男性應該以82歲,女性以88歲作為標準,平均下來則是85歲。這也就是為什麼我前面要以65歲到85歲來計算。

退休後的收入

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