終身險 V.S. 定期險 大PK!

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
▲長久以來,「保費先收到再說」的陋習,讓業務員賣保險時刻意簡化、淡化疑點,消費者花大錢買安全感,結果可能是一場空。
▲長久以來,「保費先收到再說」的陋習,讓業務員賣保險時刻意簡化、淡化疑點,消費者花大錢買安全感,結果可能是一場空。
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Q:最近剛結婚,想要幫我和太太買保險,畢竟不再是自己一個人,總是希望可以有些保障,在意外發生的時候讓對方不至於受到太大的衝擊。經朋友介紹,有三位保險業務幫我們規劃了保險,但是看了之後,不太清楚終身險和定期險的差異,能請教您,到底哪一個比較好嗎?

A:終身險和定期險誰比較好?這問題爭議已久。我們可以從兩方面來分析:保戶的保險觀念,和業務的佣金結構。

保戶心態:若沒發生意外,就想把保費領回

很多人覺得,每年繳保費卻沒用到理賠,不就是損失了?但其實沒有人希望真的用到保險理賠。所以,若有得選,就會想要選那種可以「還本」的,把所繳出去的保費都領回來!

請先想想看,你願不願意把錢存在銀行70年,最後領回一倍的存款?算起來利息只有1%左右。

舉例來說,有一張「終身還本壽險」,壽險保額50萬元,以35歲的女生來算,扣除一些轉帳、高保額的折扣,保費繳20年共繳了250萬元。滿期後每年可領5萬元生存保險金,若領個50年,就能領到250萬元,而且還有增值後由50萬元成長為250萬元的身故保險金,不但領回了所繳的保費,還額外賺到了壽險,聽起來是不是很划算?

但仔細一算,這就等於把錢存在保險公司70年,利息只有1%。而且,如果沒有活得夠久,生存保險金領得不夠多,利息算起來就更低了。

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