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以息養股,月領10萬要多久?3原則紀律進出,他用10年打造穩定現金流,成功退休

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以息養股,月領10萬要多久?3原則紀律進出,他用10年打造穩定現金流,成功退休

時常在各大報章媒體分享自己投資理財經驗的「基金領息教主」郭俊宏,在37歲時遭受金融海嘯的衝擊,10多年累積的資產驟減一半,但他靠著景氣循環時鐘、選擇配息基金等方式,10年內打造月領10萬元「以息養股」的退休規畫,讓他在50歲就提早退休,不用為工作而工作,做自己的主人,他是怎麼做到的呢?

郭俊宏打造退休金的策略是「以息養股」,就是以債券型ETF(指數股票型基金)或債券型基金的配息,投資於股票型基金上,以創造穩定的現金流。他的資金配置組合是:7成放置於債券型ETF或配息基金,作為核心配置,固定領息;3成則視景氣循環,選擇合適的股票型基金或產業型基金作為衛星配置,進一步拉高資產報酬率。

首先,在核心配置工具的挑選上,郭俊宏認為,債券型ETF或配息基金都是合適的標的,因為債券型ETF採取被動式管理,資訊透明,平均總開支比率不會超過0.5%,是相對合理的數字,也是他中意的領息工具之一。因為債券型ETF種類眾多,所以郭俊宏在選擇時,通常會以配息率高的新興市場國家債或高收益債為主,可是這類債券的信用風險相對偏高,因此他提醒,投資人必須根據自身的風險承受度來選擇標的。

其次,郭俊宏會選擇流動性大的債券型ETF,他分析台灣的債券型ETF平均成交量後認為,至少要選擇平均月成交量在1,000張以上的ETF才適合。

最後,因為投資的目標是以創造配息為主,雖然長期持有能分散風險,但是,配息率太高,風險也會跟著提升,所以他會設定年化配息率3%為配息條件。如果能選到具有增值潛力的債券型ETF,最好是含息年化報酬率可達7%以上。

另外,投資人還能選擇配息基金,作為收息來源的核心,而挑選原則有3個:

原則1》選擇年配息7%以上的月配息基金

既然要追求被動收入,第1個檢視的自然是年配息率。郭俊宏會透過基金平台選擇符合心目中理想配息率的標的,也就是年配息率7%左右,而且最好是過去3年的年配息率都能維持此一水準。

原則2》選擇3類月配息基金,並且以強勢貨幣為主

因為要追求7%以上的高配息率,所以自然會以「高收益債」、「新興市場債」與「高股息╱特別股」等3種配息率相對較高的基金為主;此外,計價幣別最好是強勢貨幣,例如:美元、歐元或人民幣。

原則3》檢視基金過去10年的變化,須與成立時同水準

郭俊宏認為,優質的基金除了領息之外,也必須兼顧淨值長期穩定,以避免賺了利息、賠了本金,因此,一旦符合原則1與原則2之後,他會回溯標的過去10年的淨值變化。他會設定這個區間,是因為10年的時間可能也歷經了2~3次的股災,更能檢視基金的淨值,最好與基金成立初始的數據差別不大。

選定好了基金後,什麼時機上車最為理想呢?郭俊宏說:「跌了就買。」因為基金淨值愈低、代表配息率愈高。他通常會以景氣循環來檢視,當景氣從放緩期開始走下坡,再到衰退期,都是進場的好時機。

透過核心配置中的債券型ETF或配息基金,讓郭俊宏可以月月領息,但是他不會把配息都拿來當成日常生活費,反而是用在「養股」——投資在有前景、具成長性的股票型基金上,以達到資產增值的目的。

至於什麼是有前景、具成長性的股票型基金呢?郭俊宏主要是根據「美林投資時鐘」來提高投資勝率。郭俊宏表示,美林投資時鐘的橫軸為通貨膨脹、縱軸為經濟成長,再搭配利率變化後,就能藉由3個數據、4個象限來判斷某個市場或國家目前處於何種情況,進而決定要加減碼哪些標的。

在標的的選擇上,郭俊宏會優先挑選出該類型中,晨星(Morningstar)評級在3顆星以上的基金,然後觀察該檔基金近3年的績效是否位於同組別的前1/3,如果績效表現佳就投入資金配置,決定分批或單筆買進。若持有的基金短期間內漲太多(例如:1個月漲20%),或景氣循環已經進入下一個階段,他就會考慮獲利了結。

透過「以息養股」的方式,郭俊宏每個月可以創造10萬元的被動收入,進可攻、退可守,可以做自己想做的事,也能兼顧家人的生活品質。

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