雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
摘要
1.透過4%法則，溫飽需1,000萬元本金，而年收入100萬元則需本金2,500萬元。
2.準備退休金同時應模擬退休生活，嘗試喜好的活動，避免到了退休才發現生活不符合期待。
大部分人都認為，退休的第一要件是準備好足夠的退休金，這點無庸置疑。沒有足夠的存款或投資來支撐退休後的生活費用，連基本的生活保障都成問題，更別提安心地度過退休生活。
想要過好退休生活，除了錢之外，更重要的是你想過什麼樣的退休生活。金錢是一種工具，如何利用這個工具，為我們帶來物質或精神上的滿足，才是關鍵。
從金錢層面來看，我將退休金的準備標準分成3個階段：第1階段是求能溫飽，第2階段是維持目前的生活，第3階段是達到理想生活。
要求溫飽的退休金需要多少？假設不需要支付房租，以目前的消費水準，每月3萬元的生活開銷或許足夠。以此標準反推，每年需有40萬元的被動收入，若以存活30年計算，沒有投資收入，再加上通貨膨脹和基礎醫療費用，或許1,600萬元已足夠。
若要維持目前的生活開銷，假設夫妻每月花費8萬元，那每年需有100萬元的被動收入。以30年計算，如無投資收入，加上通膨與基礎醫療費用，可能需要4,500萬元。
至於達到理想生活，數字取決於你想過的生活型態，每月可能需要數十萬元。這部分不多計算。但若退休後生活開銷比退休前多，本身就是矛盾的目標，可能只有一筆大遺產才能實現，與你能存下的資產無關。
談完退休金，接下來談更重要的生活型態。你的退休生活型態決定了你需要的退休金多寡，應從理想和務實面考量。
4%法則估算，只求溫飽本金也需要1000萬
如果只求溫飽，每年40萬元的生活費，按4%法則推算，退休後投資本金需1,000萬元。若想達到年被動收入100萬元的生活，投資本金需2,500萬元。
你需要準備多少錢，由你的退休生活型態決定。但你的退休生活型態，難道要等到退休時才知道嗎？如果那時才知道需要準備多少錢，不是永遠都無法退休嗎？
所以，準備退休金的同時，應該已經在嘗試、模擬、想像並調整自己的退休生活型態。
許多人說，等退休或有錢後就做喜歡的事，但許多事不需等到退休或有錢後才能做。有些事甚至年紀大了就不能做，等到年老退休後，還有多少想做的事能做呢？
喜歡的事，或許不需要花很多錢，反而需要體力。有些人喜歡衝浪、登山、畫畫，這些活動不需要大筆花費，但有些需要體力。這類事隨時都能開始，不需等到存款達幾百萬或上千萬後才做。
更重要的是，應該在退休前就開始安排休閒活動。有時你想像的喜好，實際執行後，才發現其實不那麼喜歡。當你頻繁從事某件事後，才會發現很快就厭倦了，例如大家最常提到的旅遊。
在工作時，難得能抽出時間旅遊，從緊迫的工作中放鬆，會覺得旅遊很美好，許多人夢想退休後環遊世界。但當你真的離開職場，每年有一半時間在國外旅遊，反而會更想待在家裡休息。
興趣可以培養，但常常是做了一段時間後，才知道是否想長期發展。如果那件事不需很大花費，建議現在就開始安排時間進行，實際嘗試看看是否是你退休後想做的事。
當你對退休後的生活型態有更明確想法，能更清楚知道需要準備多少退休金，或是明白以目前收入根本不可能實現理想生活，這時你需要理性地做出調整。
這篇文章希望傳達的是，許多事情並非要等到退休後才能做，愈早開始嘗試，就能愈早知道自己退休後真正想做什麼，進而知道實際需要準備的退休金是多少。有了目標，生活會更有動力與意義。
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