一定要記下來!精算師退休前也做這6件事

撰文者出版社
蒐羅與財經、理財相關書籍內容介紹及書摘,協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。
一定要記下來!精算師退休前也做這6件事



請仔細看看圖1,那些需要照顧重大疾病親人的人,可能不會感到訝異。至於那些認為自己退休後的前10年或20年只需要擔心如何支付下一趟加勒比海郵輪費用的人,這張圖可能是一個警訊。

在我們不斷被耳提面命人類比以往長壽的時代,或許很難相信一般人從50歲活到70歲不死亡,或是不罹患重大疾病的機率不超過5成。我所說的重大疾病是指很嚴重的疾病,例如危及性命的癌症、心血管疾病或者腎衰竭(《精算師給你做得到的安心退休指南》第21章有列出完整清單)。我們或許活得更久,可是人類依然是個脆弱的物種。那麼,為何要執著於發病率?這些統計數字是我們退休規畫的重要環節。如果我們能夠把焦點由我們可以活多少年,轉移到我們還剩下幾年可以健康地活著,我們便可以在有時間和能力的時候,採取更好的行動。

舉例來說,假如你現在50歲,你或許認為自己還可以活個35年~40年,甚至更久。另一方面,如果你預期自己行動自如的歲月只有20年以上(或以下),這很可能影響你何時退休?你在60幾歲要做什麼?以及你花用退休儲蓄的速度。餘命只是我們在本書需要討論的議題之一,不過我講太快了。

我要跟你分享一個小祕密,退休規畫只須按照以下6項步驟,就是這麼簡單明瞭:

1.將每年收入10%儲蓄起來。
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金。
3.不論市況好壞,都維持相同的資產配置。
4.除了自己住家的房貸,要避免負債。
5.在退休前償清你的房貸。
6.退休時購買1份年金險。

這6項步驟看起來十分簡單,確實如此。如果你整個工作生涯都確實照做,而且沒有經歷長期失業或重大疾病,你不可能錯得太離譜。事實上,你將比相同年齡層的大多數人都過得好。那麼,你為什麼需要這本書?或者是任何有關退休規畫的書?如果把達成退休目標比喻為抵達旅行目的地,那麼上述6項步驟或許可以讓你到達你想去的國家,但不是你想去的州或省分。況且,你選擇的旅遊路線或許不是最廉價、最簡短,或是最怡人的。

進一步延伸這項比喻,若缺乏更多資訊的話,你可能無法看出沿途的潛在危險。

在本書中,我將盡可能詳細說明你的退休目標,以及達成目標的可能方法。我將使用下列程序:

1.說明你需要的退休收入占你退休前最後就業收入的百分比,我們將之稱為「退休收入目標」。

2.以你的退休收入目標為基準,決定你在退休那一天之前必須儲蓄多少錢,我們將稱之為「財富累積目標」,知道這個金額後,你將更容易檢驗自己準備退休的進度。

3.設定你的個人財富累積目標後,思考可以幫助你達標的儲蓄策略。

4.假設你在準備好退休時達到財富累積目標,你接著需要一項以合理、持久方式在退休後花用財富的策略。

我的目的不是教你照表操課,而是提供實用、最好也有趣的資訊。一路下來,我們將學習到下列事項:

1.每年儲蓄10%其實是不錯的標準,如果你可以確實做到的話,但你很可能在職涯初期難以做到。

2.對於退休規畫而言,你在工作生涯中如何管理你的現金流,以及為了退休而累積財富,是同等重要的。

3.大多數人在退休前花在自己身上的錢絕不會超過總收入50%,這也是退休收入目標通常遠低於70%的原因。

4.未來20年或更久的時間,利率可能都會維持在超低水準,這將影響到你需要儲蓄的金額。

5.你的退休儲蓄所做的資產配置持續不變,例如60%的股票和40%債券,這樣並沒什麼不好,但是更為前瞻的策略可以提高你達成財富累積目標的機率。

6.你的生活型態對於你可以活多久?可以保持健康多久?具有重大影響。

7.你在退休時可以每年花用5%或更多的退休儲蓄,即使你的總投資報酬率略低於5%。

8.人們到了退休生活的後期,自行理財的能力便大幅減退,即使他們對自己的理財能力更有信心。

9.年金險變得成本高昂,但很多理由證明它們仍是值得的。

繞道而行

在一路順遂的基礎上調整你的退休規畫策畫固然重要,你也需要面對困境的能力。退休準備過程長達30年~40年,你在這之間必然會遇到一些問題。

以下是一些可能讓你的人生不如意的事情:1.長時間失業並且找不到新工作、2.遭受重大投資虧損、3.遭遇事業挫敗,被迫提取你的退休儲蓄、4.退休後面臨高通膨率、5.必須援助陷入財務困難的親人、6.你本人或親近的家人發生重病或意外事故、7.離婚,必須切割你的資產。

我希望可以告訴你如何避開麻煩,但事實是,我們無法按照想像來掌控自己的人生。沒錯,我們可以讓自己避開一些災難,但是到頭來,退休規畫成功與否的衡量標準,不是我們多麼擅長或幸運地避開麻煩,而是我們如何在發生麻煩時加以因應,讓你避免不幸的最佳保障就是知識。

當然,意外事件未必都是壞消息。有時會遇到好事,讓你更加接近你的退休目標。像是升遷、繼承遺產,或是意外的投資資本利得。但也可能沒那麼戲劇性,像是加入你的職場年金計畫,當你25歲時或許不認為這是什麼好消息,但你終究會領悟到它的好處。

人生中的負面事件需要你對退休策略做出調整,正面事件亦然。無論如何,關鍵在於每當有事情發生時,便適當修改你的規畫。你對退休規畫了解得愈充分,成功的機率就愈高。(本文摘自《精算師給你做得到的安心退休指南》第18章)

博客來購買連結

延伸閱讀
退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險,活愈久、領愈多
預先投保年金險,退休後活到老、領到老!

  • 分享: