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請仔細看看圖1，那些需要照顧重大疾病親人的人，可能不會感到訝異。至於那些認為自己退休後的前10年或20年只需要擔心如何支付下一趟加勒比海郵輪費用的人，這張圖可能是一個警訊。
在我們不斷被耳提面命人類比以往長壽的時代，或許很難相信一般人從50歲活到70歲不死亡，或是不罹患重大疾病的機率不超過5成。我所說的重大疾病是指很嚴重的疾病，例如危及性命的癌症、心血管疾病或者腎衰竭（《精算師給你做得到的安心退休指南》第21章有列出完整清單）。我們或許活得更久，可是人類依然是個脆弱的物種。那麼，為何要執著於發病率？這些統計數字是我們退休規畫的重要環節。如果我們能夠把焦點由我們可以活多少年，轉移到我們還剩下幾年可以健康地活著，我們便可以在有時間和能力的時候，採取更好的行動。
舉例來說，假如你現在50歲，你或許認為自己還可以活個35年～40年，甚至更久。另一方面，如果你預期自己行動自如的歲月只有20年以上（或以下），這很可能影響你何時退休？你在60幾歲要做什麼？以及你花用退休儲蓄的速度。餘命只是我們在本書需要討論的議題之一，不過我講太快了。
我要跟你分享一個小祕密，退休規畫只須按照以下6項步驟，就是這麼簡單明瞭：
1.將每年收入10%儲蓄起來。
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金。
3.不論市況好壞，都維持相同的資產配置。
4.除了自己住家的房貸，要避免負債。
5.在退休前償清你的房貸。
6.退休時購買1份年金險。
這6項步驟看起來十分簡單，確實如此。如果你整個工作生涯都確實照做，而且沒有經歷長期失業或重大疾病，你不可能錯得太離譜。事實上，你將比相同年齡層的大多數人都過得好。那麼，你為什麼需要這本書？或者是任何有關退休規畫的書？如果把達成退休目標比喻為抵達旅行目的地，那麼上述6項步驟或許可以讓你到達你想去的國家，但不是你想去的州或省分。況且，你選擇的旅遊路線或許不是最廉價、最簡短，或是最怡人的。
進一步延伸這項比喻，若缺乏更多資訊的話，你可能無法看出沿途的潛在危險。
在本書中，我將盡可能詳細說明你的退休目標，以及達成目標的可能方法。我將使用下列程序：
1.說明你需要的退休收入占你退休前最後就業收入的百分比，我們將之稱為「退休收入目標」。
2.以你的退休收入目標為基準，決定你在退休那一天之前必須儲蓄多少錢，我們將稱之為「財富累積目標」，知道這個金額後，你將更容易檢驗自己準備退休的進度。
3.設定你的個人財富累積目標後，思考可以幫助你達標的儲蓄策略。
4.假設你在準備好退休時達到財富累積目標，你接著需要一項以合理、持久方式在退休後花用財富的策略。
我的目的不是教你照表操課，而是提供實用、最好也有趣的資訊。一路下來，我們將學習到下列事項：
1.每年儲蓄10%其實是不錯的標準，如果你可以確實做到的話，但你很可能在職涯初期難以做到。
2.對於退休規畫而言，你在工作生涯中如何管理你的現金流，以及為了退休而累積財富，是同等重要的。
3.大多數人在退休前花在自己身上的錢絕不會超過總收入50%，這也是退休收入目標通常遠低於70%的原因。
4.未來20年或更久的時間，利率可能都會維持在超低水準，這將影響到你需要儲蓄的金額。
5.你的退休儲蓄所做的資產配置持續不變，例如60%的股票和40%債券，這樣並沒什麼不好，但是更為前瞻的策略可以提高你達成財富累積目標的機率。
6.你的生活型態對於你可以活多久？可以保持健康多久？具有重大影響。
7.你在退休時可以每年花用5%或更多的退休儲蓄，即使你的總投資報酬率略低於5%。
8.人們到了退休生活的後期，自行理財的能力便大幅減退，即使他們對自己的理財能力更有信心。
9.年金險變得成本高昂，但很多理由證明它們仍是值得的。
繞道而行
在一路順遂的基礎上調整你的退休規畫策畫固然重要，你也需要面對困境的能力。退休準備過程長達30年～40年，你在這之間必然會遇到一些問題。
以下是一些可能讓你的人生不如意的事情：1.長時間失業並且找不到新工作、2.遭受重大投資虧損、3.遭遇事業挫敗，被迫提取你的退休儲蓄、4.退休後面臨高通膨率、5.必須援助陷入財務困難的親人、6.你本人或親近的家人發生重病或意外事故、7.離婚，必須切割你的資產。
我希望可以告訴你如何避開麻煩，但事實是，我們無法按照想像來掌控自己的人生。沒錯，我們可以讓自己避開一些災難，但是到頭來，退休規畫成功與否的衡量標準，不是我們多麼擅長或幸運地避開麻煩，而是我們如何在發生麻煩時加以因應，讓你避免不幸的最佳保障就是知識。
當然，意外事件未必都是壞消息。有時會遇到好事，讓你更加接近你的退休目標。像是升遷、繼承遺產，或是意外的投資資本利得。但也可能沒那麼戲劇性，像是加入你的職場年金計畫，當你25歲時或許不認為這是什麼好消息，但你終究會領悟到它的好處。
人生中的負面事件需要你對退休策略做出調整，正面事件亦然。無論如何，關鍵在於每當有事情發生時，便適當修改你的規畫。你對退休規畫了解得愈充分，成功的機率就愈高。（本文摘自《精算師給你做得到的安心退休指南》第18章）
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延伸閱讀
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書籍簡介_精算師給你做得到的安心退休指南：年金、儲蓄、支出、長照，全方位盤算的務實提案
作者：佛瑞德列克・維特斯
原文作者：Frederick Vettese
譯者：蕭美惠
出版社：Smart智富
出版日期：2019/10/09
作者簡介_佛瑞德列克・維特斯（Frederick Vettese）
作者佛瑞德列克・維特斯（Frederick Vettese）是莫努謝普爾公司（Morneau Shepell）首席精算師，該公司是大型人力資源諮詢和科技公司，也是北美5大確定給付制年金保險的保險商之一。作者一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務，他近來頻頻公開活動，在專業會議演說，並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。在休閒時間，作者熱中打高爾夫球和彈鋼琴。他在加拿大多倫多出生及長大，目前仍與妻子蜜雪兒居住在當地。
《精算師給你做得到的安心退休指南》是佛瑞德列克・維特斯第2本著作。2012年，加拿大財政部長比爾・莫努（Bill Morneau）和佛瑞德列克・維特斯合著《The Real Retirement》，說明為何加拿大並未經歷退休危機。佛瑞德列克・維特斯的聯絡方式：fvettese＠morneaushepell.com。
譯者簡介_蕭美惠
畢業於國立政治大學英語系，從事新聞及翻譯20餘年，曾獲吳舜文新聞深度報導獎和經濟部中小企業處金書獎。譯作包括《成為賈伯斯》、《買股致富》、《巴菲特的第一桶金》、《誰偷走我的錢？》等數十本。