「失能險停售不意外,民眾該買的是長照險?」熱血財顧爆氣回應:才不是這樣!

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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保險的VNB,中文叫做新契約價值
昨日一早看到這一則新聞《失能險停售不意外!專家剖析箇中原因呼籲慎選正確險種》,差點吐出來…。

保險本身就來自於利差、死差、費差
好賠的保險不好賺,所以保費貴;好賺的保險不好賠,但也不便宜。所以可以翻譯成:「失能險比較容易賠,所以比較貴;長照險比較不好賠,所以比較賺。」

拿該公司自己的產品:「30歲6級失能附約,平均月付3萬,20年期年繳3萬6,300元;30歲長期照護附約,平均月付3萬,20年期,年繳2萬2,392元」然後同理可證…VNB的白話文叫做「每一張保單具有多少價值(瑪的翻譯:能賺多少錢)」。一個堂堂保險公司的高階主管說出這樣子想帶風向的話,至少也加一點邏輯吧…

什麼叫做好懂好賣?巴氏量表不好懂不好賣?完全就不是這樣子的的一回事!失能險之所以會比長照險熱賣,完全單純是因為「理賠範圍比較廣」而不是好懂不好懂、好賣不好賣的問題。

推薦長照險,帶的風險當然是要幫公司賺錢嚕!似乎看起來是如此…(笑)

失能險與長照險的爭論點
若干年前就寫過一篇文章「失能險vs長照險:失智到底賠不賠」,文章中就明確的解釋了條款的差異。

某公司一直不推出失能險而持續洗腦業務員銷售長照險,實在有違社會良心,再不斷地用文字遊戲的隻字片語來引導業務員銷售長照險。

是的,沒錯!你可以說長照險有其「有用之處」,但普羅大眾確實不合適拿長照險來當做「需要照護的時候可以用的保險」,且以此為銷售話術。

就拿個例子(參考文章)來說,有個保戶發生了「舌癌」,並未如長照險所設定的「6缺2」或是「無法分辦人事時地物」,你說長照險才是真正的照護險?「賣的是方便便宜,但賣的並不是初衷。」筆者是覺得保險系白讀了、保險公司也被你帶壞了。

因此你可以知道「失能」是解決多數的問題,長照解決了2個問題。是不是真的只是單純的好懂好賣?我們一起心照不宣吧!

瑪的結論
買保險一定要「買對」、「買夠」、「買好」。
買對──用對的險種解決擔心的問題!
買夠──用夠的保額解決擔心的問題!
買好──用好的預算解決擔心的問題!

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:失能險停售不意外專家喊話要的是這東西!


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