保險的VNB，中文叫做新契約價值
昨日一早看到這一則新聞《失能險停售不意外！專家剖析箇中原因呼籲慎選正確險種》，差點吐出來…。

保險本身就來自於利差、死差、費差
好賠的保險不好賺，所以保費貴；好賺的保險不好賠，但也不便宜。所以可以翻譯成：「失能險比較容易賠，所以比較貴；長照險比較不好賠，所以比較賺。」

拿該公司自己的產品：「30歲6級失能附約，平均月付3萬，20年期年繳3萬6,300元；30歲長期照護附約，平均月付3萬，20年期，年繳2萬2,392元」然後同理可證…VNB的白話文叫做「每一張保單具有多少價值（瑪的翻譯：能賺多少錢）」。一個堂堂保險公司的高階主管說出這樣子想帶風向的話，至少也加一點邏輯吧…

什麼叫做好懂好賣？巴氏量表不好懂不好賣？完全就不是這樣子的的一回事！失能險之所以會比長照險熱賣，完全單純是因為「理賠範圍比較廣」而不是好懂不好懂、好賣不好賣的問題。

推薦長照險，帶的風險當然是要幫公司賺錢嚕！似乎看起來是如此…（笑）

失能險與長照險的爭論點
若干年前就寫過一篇文章「失能險vs長照險：失智到底賠不賠」，文章中就明確的解釋了條款的差異。

某公司一直不推出失能險而持續洗腦業務員銷售長照險，實在有違社會良心，再不斷地用文字遊戲的隻字片語來引導業務員銷售長照險。

是的，沒錯！你可以說長照險有其「有用之處」，但普羅大眾確實不合適拿長照險來當做「需要照護的時候可以用的保險」，且以此為銷售話術。

就拿個例子（參考文章）來說，有個保戶發生了「舌癌」，並未如長照險所設定的「6缺2」或是「無法分辦人事時地物」，你說長照險才是真正的照護險？「賣的是方便便宜，但賣的並不是初衷。」筆者是覺得保險系白讀了、保險公司也被你帶壞了。

因此你可以知道「失能」是解決多數的問題，長照解決了2個問題。是不是真的只是單純的好懂好賣？我們一起心照不宣吧！

瑪的結論
買保險一定要「買對」、「買夠」、「買好」。
買對──用對的險種解決擔心的問題！
買夠──用夠的保額解決擔心的問題！
買好──用好的預算解決擔心的問題！

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載，原文：失能險停售不意外專家喊話要的是這東西！

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