退休10年就把工作40年的儲蓄燒完…退休金不夠是普世恐懼,如何準備靠這3點

撰文者廖義榮
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退休10年就把工作40年的儲蓄燒完…退休金不夠是普世恐懼,如何準備靠這3點

世界經濟論壇最近出了一份白皮書:投資於我們的未來(Investing in(and for)Our Future)其中指出退休人士可能提早10年花光他們所有的錢。全球到2050年退休金缺口會達到400兆美金,世界經濟論壇警告退休金戶口增加的速度,趕不上人類平均壽命的延長,這會造成退休人士提早10年花光他們所有的錢。

這項調查數據設定為位退休人士起薪3萬元,每月退休儲蓄從3%開始,之後每年增加1%,一直到9%,25歲開始工作、65歲退休。世界經濟論壇假設:不計入社會保險給付或其他政府福利,已退休人士需要的收入是退休前70%的收入。

調查指出:美國65歲人士存的錢只夠支應9.7年退休生活所需,不足年數的缺口──平均男性是8.3年、而女性因為活得更久,其缺口將達10.9年。退休準備不足的年數最多的國家是日本,他們平均的儲蓄只夠他們過4.9年的退休生活,不足的年數:男性15.1年。女性19.9年。這可能跟他們在投資上相對保守,都把錢放在銀行定存有關。

根據日本厚生勞動省發佈的2017年簡易生命表,日本男性和女性的平均壽命,分別達到81.09歲和87.26歲。而內政部公布的106年簡易生命表,國人的平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,國人的平均壽命約比日本少4年。這份報告並沒有包括台灣的調查數據,不過如果跟日本比起來,恐怕台灣的數據也不致於好到那裡去,國人在退休規劃投資工具選擇上也似偏向保守。

在做退休規劃時如果有財務顧問的協助,可以提供指引及導入投資決策。英國有一份報告指出:「透過財務顧問協助的,可累積更多金融資產及年金等,及願意投資於股票,因此退休後,尤其是老年時可以有更多的退休資產。」英國一家智庫──國際長壽中心ILC(TheInternationalLongevityCentre)研究長壽對社會的衝擊,它們2017年出的一份報告:《財務建議的價值(Thevalueoffinancialadvice)》中指出:「富有人士有雇用財務顧問的,會比較願意存錢(多6.7%)及投資於股票,因此他們比起沒有財務顧問協助的,最終會累積更多金融資產(多17%)及年金多(16%)。」

在實務上,我們常看到客戶因為不知道如何做投資,因此有的人是過度保守,對於市場常風險相當害怕,他們對媒體報導的市場變動、匯率上下起伏等都相當在意,因此遲遲不能開始做投資。事實上做退休規劃,你應該分清楚自己是處於那個階段,如果是25歲到65歲中間,你是還處於有工作收入的階段,這階段我們稱之為「累積期」。等到65歲退休後,你要開始從這些退休準備中,提領錢出來做生活之用,這時就開始進入「提領期」。這2個階段的投資策略是不一樣的,在累積期時因為還有工作收入,尤其是年輕時退休距離你可能是30、40年後的事。你不能及早開始做投資或是投資過於保守,未來無法累積到足夠退休金的風險,是遠遠大於市場的風險的。

投資絕對不可能沒有風險,但是你可以透過做資產配置的方式去降低風險。比如你單獨買台積電1支股票的風險,絕對比買以下這2支標的的風險高:台灣50(0050)或是買Vanguard全世界股票ETF(VT)。0050與VT這2個標的中都含有台積電的股票成分,0050中持有台積電約19%,除此以外,它還有傳產、科技、金融等台灣的49家公司的股份。而VT是全球股市的ETF,它包括了約40個國家的股票,台灣佔比約1.4%,台積電也是其中的1個成分股。如果你擔心風險太高,你可以藉由投資於這種大範圍市場的ETF來分散風險,投資於不同的資產類別、區域性等投資組合,風險相對的不會那麼高。

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