小孩還沒畢業,卻因工作累想提早退休?存款只有500萬,你得先「這麼做」

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小孩還沒畢業,卻因工作累想提早退休?存款只有500萬,你得先「這麼做」

在實務上,我們替客戶做理財規畫諮詢時,看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題,會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫,另外一方卻沒有參與。不過,我們還是會建議夫妻雙方共同參與,因為夫妻共同生活,退休後要互相照顧,對於退休後的生活方式、開銷等,彼此在退休前最好都能規畫好,日後才能過著愜意的退休生活。

不妨來看以下案例,了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況,為退休規畫做準備:

心湄41歲,先生正豪52歲,心湄是百貨公司行政人員,每月薪水35,000元,正豪是貿易公司業務經理,每月薪水82,000元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象,她很憂心家裡的財務狀況,尤其是正豪因為工作常要加班、出差等,最近也在嚷嚷想辭掉工作,提早在55歲退休,距離現在只剩3年的時間。

他們的兩個小孩還在念書,分別是大三與大四,他們的投資觀念相當保守,錢都放定存與買儲蓄型保險,除了一般保障型保單外,還各買了一張儲蓄型保單,每年要繳27萬保費。因為支出過多,心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來,過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念,只知道家庭財務有狀況,但並不清楚確實的數字是多少,於是她找到財務顧問幫她做理財規畫,經過財務資料收集的面談,知道他們的收入支出等數字後,整理出以下項目:

年度收支
1.全家整年收入:1,752,000元
2.年度支出:2,556,897元
3.收支節餘:–804,897元(透支)
4.年度損益:–708,897元(扣除每年儲蓄96,000元)

資產與負債
除了720,000元的車貸外,沒有其他負債,其他資產金額見下表:

支出項目


財務上面臨的問題

1.收支無法平衡
每年透支708,897元,平均一個月透支59,075元,如果正豪在3年後提早退休、薪水中斷,家庭收入將因而減少2/3,這種收支不平衡的狀況會再加劇,財務缺口會更加擴大。

2.退休準備不足
由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內,現在總計530萬左右,也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。

3.投資工具過於保守
心態過於保守,銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具,而這兩樣工具的投資報酬率相對較低,以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率,要抵抗通貨膨脹都有問題,更不用說產生實質的投資報酬率了,因此在以後財務目標達成上,相對必須付出比較高的成本。

4.夫妻對於理財尚未建立共識
心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極,正豪則認為理財是麻煩事,不願意去碰觸這方面的問題,因此還不能建立共識,對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面,還需要多溝通以達成共識,讓彼此目標一致,為改善家庭財務狀況而努力。

財務目標
(1)盡早讓家庭收支達到平衡。
(2)希望在5年後換大一點的房子(約40坪)。
(3)準備退休金與老年看護費用。

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