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在實務上，我們替客戶做理財規畫諮詢時，看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題，會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫，另外一方卻沒有參與。不過，我們還是會建議夫妻雙方共同參與，因為夫妻共同生活，退休後要互相照顧，對於退休後的生活方式、開銷等，彼此在退休前最好都能規畫好，日後才能過著愜意的退休生活。
不妨來看以下案例，了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況，為退休規畫做準備：
心湄41歲，先生正豪52歲，心湄是百貨公司行政人員，每月薪水35,000元，正豪是貿易公司業務經理，每月薪水82,000元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象，她很憂心家裡的財務狀況，尤其是正豪因為工作常要加班、出差等，最近也在嚷嚷想辭掉工作，提早在55歲退休，距離現在只剩3年的時間。
他們的兩個小孩還在念書，分別是大三與大四，他們的投資觀念相當保守，錢都放定存與買儲蓄型保險，除了一般保障型保單外，還各買了一張儲蓄型保單，每年要繳27萬保費。因為支出過多，心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來，過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念，只知道家庭財務有狀況，但並不清楚確實的數字是多少，於是她找到財務顧問幫她做理財規畫，經過財務資料收集的面談，知道他們的收入支出等數字後，整理出以下項目：
年度收支
1.全家整年收入：1,752,000元
2.年度支出：2,556,897元
3.收支節餘：–804,897元（透支）
4.年度損益：–708,897元（扣除每年儲蓄96,000元）
資產與負債
除了720,000元的車貸外，沒有其他負債，其他資產金額見下表：
支出項目
財務上面臨的問題
1.收支無法平衡
每年透支708,897元，平均一個月透支59,075元，如果正豪在3年後提早退休、薪水中斷，家庭收入將因而減少2/3，這種收支不平衡的狀況會再加劇，財務缺口會更加擴大。
2.退休準備不足
由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內，現在總計530萬左右，也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。
3.投資工具過於保守
心態過於保守，銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具，而這兩樣工具的投資報酬率相對較低，以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率，要抵抗通貨膨脹都有問題，更不用說產生實質的投資報酬率了，因此在以後財務目標達成上，相對必須付出比較高的成本。
4.夫妻對於理財尚未建立共識
心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極，正豪則認為理財是麻煩事，不願意去碰觸這方面的問題，因此還不能建立共識，對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面，還需要多溝通以達成共識，讓彼此目標一致，為改善家庭財務狀況而努力。
財務目標
（1）盡早讓家庭收支達到平衡。
（2）希望在5年後換大一點的房子（約40坪）。
（3）準備退休金與老年看護費用。