把每年要存的5萬拿去買儲蓄險,「躉繳」6次和直接買「6年期」的報酬哪個好?

撰文者讀者投稿
一個提供讀者朋友分享投資理財心得的園地。
投資 儲蓄 理財 存錢 存款
圖片來源:dreamstime
圖片放大

儲蓄險有分很多年期,有躉繳(一次繳清),2年期,3年期,6年期,10年期,20年期。

那我們買儲蓄險不外乎是為了,追求比存在銀行更高的報酬。可是很多人保了之後,都繳不出來了,為了賺那比銀行高一點點點點(真的只有一點)的利息,卻讓自己承受了那麼大的流動性風險,真的值得嗎??

今天就來看看,如果我們把每年要存的錢,改用躉繳的方式存入,結果會如何XDD

狀況假設:

小明想為自己買一個儲蓄險,年繳5萬,想存個6年,滿期後不一定會拿回來,但小明有時會亂花,因此不一定有能力繳完...

於是小明找上了Migo,Migo聽完後,就拿出了兩個商品,並為他做各種可能狀況的模擬。商品並無特意挑過,只選了同人壽公司,兩種都是利率變動型的險種。

6年期:XX人壽XXX利率變動型增額終身壽險(無保費豁免保障)
躉繳型:XX人壽XXX利率變動型養老保險(最低躉繳金額3萬8)

繳費方式為轉帳,6年期轉帳有保費1%折扣,躉繳則是沒有優惠。增值回饋金均採用儲存生息的方式。

固定假設:市場利率等因素不變,且躉繳型隔年依舊可以買到

假設我們第1年,繳完後,繳不出來了,解約拿出來
假設我們第2年,繳完後,繳不出來了,解約拿出來
假設我們第3年,繳完後,繳不出來了,解約拿出來

以此類推到第6年,第7年起,由於沒有繳費問題,繼續放著

假設我們第7年,解約拿出來
假設我們第8年,解約拿出來

以此類推到第20年,那我們來看各種假設下的IRR吧!(不懂IRR是什麼?看這裡

圖表說明,各數字代表的是年份

比如躉繳的第8年IRR為1.76%,代表我這8年的平均報酬率是1.76%,意即放在一個利息1.76%的銀行8年。

由上表可以發現,6年期的竟然只有在第6年及第7年贏過躉繳型,其他年份全都輸了,而且前3年繳不出來的話,虧損超多的,放滿20年,6年期的IRR竟然沒有躉繳型高!

  • 分享: