雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。「先理債再理財」，這句話到底要不要執行，你可能要先面對三件事。
(1)「真實」的財務狀況
(2) 你自己的「投資獲利能力」
(3) 你的時間機會成本
這件事情也許真的因人而異，但是你必須了解自己的狀況。因為理財是理你自己的財，賺到也不會分我，賠了也不關我的事。所以誠實的面對自己的財務狀況很重要，因為沒人比你更了解。
第一個，是所謂的資產與負債
(1)條列資產與帶來的淨收入
(2)條列負債與帶來的實際支出（如果是銀行借貸則註明每筆的利息%）
EX：隨意舉例
這是非常簡易的個人財務報表，可以幫助你檢視自己的財務狀況。我個人是喜歡使用手機的APP，利用銀行帳戶，如果負債就設負值。手機小軟體可以很快的讓你一目了然，你現在的財務狀況。
第二個，你的投資獲利能力
說不定你是股神，投資股票能有穩定30%的獲利能力。那麼要你還只有10%利率的債務真是太難為，還不如投資賺比較快。但即使這樣，仍然建議你，如果你投報率遠大於利息支出，有30%的獲利能力。那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難，怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。
當然，每個人有鉅額負債時（好吧！我對鉅額的定義是大於月薪的10倍），如果真的要把錢都拿去還債，真的會很為難，因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。不但讓投資機會流失，也可能在生活上過得很沒有品質，因此，大家才會有點不安。
在這裡，你要評估的是你的獲利能力，有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。接著，講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。