雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。「先理債再理財」，這句話到底要不要執行，你可能要先面對三件事。

(1)「真實」的財務狀況
(2) 你自己的「投資獲利能力」
(3) 你的時間機會成本

這件事情也許真的因人而異，但是你必須了解自己的狀況。因為理財是理你自己的財，賺到也不會分我，賠了也不關我的事。所以誠實的面對自己的財務狀況很重要，因為沒人比你更了解。

第一個，是所謂的資產與負債

(1)條列資產與帶來的淨收入
(2)條列負債與帶來的實際支出（如果是銀行借貸則註明每筆的利息%）

EX：隨意舉例

這是非常簡易的個人財務報表，可以幫助你檢視自己的財務狀況。我個人是喜歡使用手機的APP，利用銀行帳戶，如果負債就設負值。手機小軟體可以很快的讓你一目了然，你現在的財務狀況。

第二個，你的投資獲利能力

說不定你是股神，投資股票能有穩定30%的獲利能力。那麼要你還只有10%利率的債務真是太難為，還不如投資賺比較快。但即使這樣，仍然建議你，如果你投報率遠大於利息支出，有30%的獲利能力。那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難，怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。

當然，每個人有鉅額負債時（好吧！我對鉅額的定義是大於月薪的10倍），如果真的要把錢都拿去還債，真的會很為難，因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。不但讓投資機會流失，也可能在生活上過得很沒有品質，因此，大家才會有點不安。

在這裡，你要評估的是你的獲利能力，有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。接著，講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。

{DS}

第三個，你的時間機會成本

基本上，我是很贊成先理債再理財的，因為理債也是理財的一種。只是怎麼理？才是重點。月薪十萬，負債兩萬？還是月薪十萬，負債百萬？不同的債務有不同的理債法，完全是因人而異，只是仍然要秉持一個重點─控制風險。

在這裡，先不討論所謂的好債，只討論一般人常見的壞債。其實，投資與還債，雖然有資源上的衝突，但是仍然可以利用分配的方式同時進行。最簡易的信封理財法是用三個信封，將錢分成三等份，投資、存款、生活。那麼，你可以試試看把錢分成四等份呢？

投資（開源）、存款（開源）、還債（節流）、生活（節流）。

比例分配則依照每個人的需求而異，例如我的生活開銷低，或是最近股市高點。那麼我的投資就少一點，存款就多一點，還債就多一點，但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。

事實上，對我來說，還債本身就是一種「防守型的投資」。因為多省下一塊錢的支出，就等於多賺了一塊錢，而這幾乎是你能夠掌握的。如何讓自己的財務保持「進可攻，退可守，續航力還要夠久。」就看你的金錢怎麼分配了。

進可攻是投資、創業；退可守是還債、保險；續航力是你平常生活的品質，以及能支用的現金流。

大家鼓勵多還債的原因是，當你的債務累積到讓你幾乎沒有資金可運用時，你一樣是會看著許多大好機會從你眼前中流失。但是，我一樣不全然鼓勵，除了生活必須以外的開銷，就必須全部還債這種辦法。因為，你必須讓自己手頭維持足夠動用的現金（備用金）。也因為年輕，你有更多的時間與機會去學習進攻型的投資。但是別為了顧著衝，而讓自己身後一直有債務在扯後腿。

話說，我也有朋友在創業，穩健的創業模式的確是可以達到3成以上的利潤。好好評估這三方面，你可以找到自己的答案的，寫個人財務表也是創業很好的練習喔！加油！祝創業順利。

延伸閱讀：[理財] 創業的人應該怎麼理財呢？創業家必須知道的財務知識。