每個月領薪後...別急著拿去還錢!3大重點幫你評估,要先理債還是理財?

撰文者蕾咪
蕾咪,不定期旅居歐洲的工程師女孩,透過簡單的方法,利用銀行打造自動化理財系統, 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由,因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度, 正一步一步邁進她理想中的生活,一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧!:)
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債務 負債
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雖然可能不夠格給你建議,不過提供一點想法互相討論。「先理債再理財」,這句話到底要不要執行,你可能要先面對三件事。

(1)「真實」的財務狀況
(2) 你自己的「投資獲利能力」
(3) 你的時間機會成本

這件事情也許真的因人而異,但是你必須了解自己的狀況。因為理財是理你自己的財,賺到也不會分我,賠了也不關我的事。所以誠實的面對自己的財務狀況很重要,因為沒人比你更了解。

第一個,是所謂的資產與負債

(1)條列資產與帶來的淨收入
(2)條列負債與帶來的實際支出(如果是銀行借貸則註明每筆的利息%)

EX:隨意舉例

這是非常簡易的個人財務報表,可以幫助你檢視自己的財務狀況。我個人是喜歡使用手機的APP,利用銀行帳戶,如果負債就設負值。手機小軟體可以很快的讓你一目了然,你現在的財務狀況。

第二個,你的投資獲利能力

說不定你是股神,投資股票能有穩定30%的獲利能力。那麼要你還只有10%利率的債務真是太難為,還不如投資賺比較快。但即使這樣,仍然建議你,如果你投報率遠大於利息支出,有30%的獲利能力。那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難,怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。

當然,每個人有鉅額負債時(好吧!我對鉅額的定義是大於月薪的10倍),如果真的要把錢都拿去還債,真的會很為難,因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。不但讓投資機會流失,也可能在生活上過得很沒有品質,因此,大家才會有點不安。

在這裡,你要評估的是你的獲利能力,有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。接著,講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。

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