所以，除非民眾能夠符合以上的6大標準，也才是擁有購買儲蓄險的「資格」與「門票」。但是，就算民眾符合以上的條件，筆者認為有購買儲蓄險的「前提」，也還要注意以下3大重點：
首先，弄清楚各種「儲蓄險」的區別。
這是因為不同保單的「功能」不一，而只有當民眾能夠真正區分不同的儲蓄險時，也才能真正了解有些假面的儲蓄險（特別是增額終身壽險），如果中途不做任何解約動作，是根本沒有任何「儲蓄效果」可言的。
另外，假設民眾買的是終身還本型壽險，或是選擇「分期給付」型的年金險保單。老實說，它的功效並不在於「儲蓄」，而只能當做「月退俸」而已。更重要的是，其報酬率可能只跟銀行定存差不多。
至於許多「還本型健康險」，多半只有「到期退還總繳保費1.05或1.06倍」而已，老實說，既沒多少保障、保單的「存錢效果（IRR）」根本是連1%都不到。
其次，一定要會算保單「內部報酬率（IRR，也就是保單的「投資報酬率」）」。
且如果民眾會計算保單的IRR後，也才會發現，市場上有許多「IRR連銀行定存都打不敗的唬爛儲蓄險保單」（IRR 計算機）
特別是目前市場上最多拿來當儲蓄險賣，但筆者認為根本就是魚目混珠的增額終身壽險（更糟糕的是還有把「可固定配息」的類全委保單，都拿來當「類儲蓄險」在賣。但因為它根本就是盈虧自負的投資型保單，因此這裡不準備細談），由於它「既沒有生存保險金（例如終身還本壽險或是開始領取年金的利變型年金險），又沒有滿期還本的機制（例如定期養老險）」，保戶想要在「生前」就享有一筆保險金的回饋，就只能靠「自行解約」一途（利變壽險比增額終身壽險好的一點，還有可能在購買滿6年之後，有「增值回饋金」的領取）。
而且，正由於不同期間解約的IRR完全不同，保戶必須更會算這種保單，在不同解約年期的IRR數字高低，也才能夠選在數值最高的那一年，將保單解約並「落袋為安」。
最後，買儲蓄險還要挑長期市場利率狀況。
也就是說，如果市場利率長期且大幅走低，買儲蓄險才能夠顯現出其「較高投報率」的差異；假設市場利率長期都是處於高檔或低檔，儲蓄險的絕佳優勢也無法存在。因為，它的報酬率不會比銀行定存好到哪裡去的。
這也是為什麼近來許多媒體，盡用一些過去曾買過高預定利率儲蓄險，並拿到現在環境下突顯其「極端成功」的案例，筆者認為除了嚴重誤導與欺騙、愚弄一般大眾外，根本沒有多少可供真正學習的原因所在。
本文獲原作者李雪雯及MY83保險網授權轉載，原文刊載於fund.udn.com並轉載於MY83保險網：沒符合這些標準，根本別考慮買儲蓄險！
作者簡介_MY83保險網
我們不是保險業務員、也和任何保險公司無關。我們從保戶的立場成立保險資訊平台，希望幫助消費者保險買對不買貴，也讓專業的業務員有機會服務更多消費者！
網站：http://my83.com.tw/
Facebook 粉絲專頁：小資族聰明買保險