只要在45歲前存滿320萬、45歲後照這方法投資,退休金就能源源不絕領不完

撰文者Jim男
在金融界工作數年,現遁入教育界培養金融新血,同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章,期能幫助處於資訊弱勢端的投資人,看清投資理財工具的真面目。

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退休
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在投資之前,一定要想好你的目標是什麼?人生不同的階段目標都不同,年輕時想存成家立業的基金,有了小孩後得多了教育基金,等來到了中年,開始要為自己的退休生活著想。Jim男早已經從翩翩美少年變成了中年大叔,投資標的從股票、權證、期貨、選擇權,轉變到股票基金、平衡基金與債券基金,在市場殺進殺出多年,也開始厭倦了這樣的日子,從追求高獲利高風險,變為想找穩定成長的標的長期放著。

最近一直思考著如何規畫退休基金,一般理財書、金融機構教人計算要存多少退休金的方法,多為先計算一年所需的花費,退休到平均餘命有幾年。舉例來說,假設夫妻倆人一年得花費80萬(忽略掉通膨,未來也不一定有通膨),60歲退休到平均80歲,那就得存1600萬的退休金,剛好可以在回老家的時候把錢花光光,這是最幸福的一件事。但萬一你不小心活太長了呢?或是活到78歲,財產只剩下160萬,身體卻仍像一尾活龍,你應該會很擔心有天淪落成遊民(未來小孩負擔本身就很重,不用太寄望他們,他們沒被退休年金、健保吃垮就不錯了)。

因此你的退休金一定要規劃成年金型態,可以源源不絕領不完。假設可以找到年配息率4%的產品,回推可以算出你需要有2000萬的本金,每年可以領80萬,幾乎讓你領不完!若你本金不夠多,假設只有1000萬,那就得投資8%配息率的工具,但這樣的投資工具大概就只有高收益債或當地貨幣新興市場債才能辦到,萬一你運氣不好,遇到類似2008年的金融風暴,你可能會被本金大幅縮水嚇到折壽!若你完全不想承擔市場波動的風險,那只能找養老年金險,假設預定利率2.5%,你得存到3200萬,這對大多數的人來說,應該是不容易達成的目標,那該怎麼辦?讓Jim男來告訴你解決方法!

最好的方式就是把你的每年費用拆成三等份,必要的生活費、寬裕的生活費,與圓夢(奢華)的生活費(對我來說是旅遊)。必要生活費指的是省吃儉用,不上高級餐廳,不去旅遊,一年40萬應該夠吧!寬裕的生活指的是可以週週上館子,吃早午餐或下午茶,每月安排個國內小旅行,一年預算20萬,剩下的20萬就安排個一兩趟國外旅遊。

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