從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
所以，終身險最大的問題就在於，雖然只要繳20年，但每年的負擔都很沉重，萬一其中有一段時間失業或家裡經濟條件不好，繳不起保費，這張保單可能就失效了，過去所繳的高額保費，也可能有去無回。
相較之下，定期險的保費在年輕時對一般人來說負擔不算重，甚至一張醫療險的年保費，找個假日去接個案子兼差就有了。而隨著年齡增長，收入也會增加，也漸漸會累積一些資產與財富，就算老年保費變很貴，你可能還是負擔得起；二來，既然你已有足夠資產可以承擔風險，例如自己的儲蓄就足夠因應醫療費等，哪裡需要依賴保單來轉嫁風險。
所以當你真的沒有辦法持之以恆記帳、持續存下一筆錢，幾乎毫無理財紀律，哪一種保險對你來說比較適合呢？根據保險事業發展中心的數據，繳保費到第13個月的繼續率只有九成，第25個月的繼續率只有八成。如果你連記帳、存錢都沒辦法有紀律，怎會期望可以連續二十年繳出一筆大額保費呢？
定期險的配套是好好累積自己的資產
很多人都說，如果買定期險，大多數保單最高只能保到75歲，之後沒有保障怎麼辦？所以還是買終身險比較好！
可是你是否想過，30歲時買的終身險所能提供的保險理賠，在你75歲時還有多大的保障能力？你是不是真的能繳完20年滿期？這間保險公司在你75歲時是不是還在（還沒倒閉）？
如前面所說，定期險能讓你在年輕時收入比較少、但繳得起保費，而你要努力讓自己的收入隨年齡不斷成長，不只是為了讓你可以繳得起老年比較高額的保費，更是要讓你過好一點的生活。此外，你也應該要努力累積現金與資產，我知道強迫自己儲蓄真的很難，尤其在收入不高的情況下更難做到，但這卻是讓你不再為錢擔心所必須養成的習慣，沒什麼高深的學問，而是克服自己的惰性與慾望。當你有足夠的儲蓄，就比別人更有能力，不需依賴保險而能承擔各種生活中的財務風險。大額的定存單，才是最好的保單！在還沒有擁有這張最好的保單前，定期險則是最佳替代方案，終身險只有對保險公司與業務來說，才是最好的保單。
延伸閱讀：小資家庭必看》一張表，告訴你「定期壽險」比「終身壽險」好多了
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。