不想自己的「儲蓄險」變「虧本險」?先確定你符合這4個條件,再簽約!

撰文者保經阿志
保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

網站:保險大不同
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錢
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如果統計國人最愛買的保險,儲蓄險一定是名列前茅,但如果要說中途最容易後悔投保的商品,那麼儲蓄險也通常是前幾名。原因不外乎「報酬率不如預期」、「經濟壓力」等問題,因此要買儲蓄險,有些事情就一定要先知道。

儲蓄險的真實報酬率跟您想的不一樣

既然要「儲蓄」,報酬率當然是首要重點,但很意外的是,大部分投保儲蓄險的人,竟然都高估了儲蓄險的報酬率。業務員在行銷的過程中常會以「現在預定利率是2.25%,遠高於定存」這句話來吸引買氣,但消費者不知道的是儲蓄險的「真實報酬率」是遠低於「預定利率」的。

原因是因為,消費者繳了錢,必須要先扣除「保障成本」與「營運成本」之後,餘額的「保單價值金」也就是未來消費者要解約贖回的錢,才會真正以「預定利率」去複利增值(若要了解原理可參考保費結構一文)。若原理看不懂沒關係,以下直接教各位如何算出儲蓄險的「真實報酬率」。

要算出正確的報酬率,最適合的就是財務公式「IRR」。「IRR」全名叫:Internal Rate of Return,又名「內部報酬率」,也叫「折現率」,它考慮了貨幣的時間價值以及整個投資期間的現金流量。但IRR是無法透過計算機去按出來的,所以我設計了一個EXCEL工具,只要把數字帶入就可計算出結果:點我下載IRR計算工具

使用範例:下方某家六年期儲蓄險的試算表,將
「第一年保費」
「續年保費」
「年期」
「繳費期滿的解約金」

填入「IRR計算工具」,就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。

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