保險

如果統計國人最愛買的保險,儲蓄險一定是名列前茅,但如果要說中途最容易後悔投保的商品,那麼儲蓄險也通常是前幾名。原因不外乎「報酬率不如預期」、「經濟壓力」等問題,因此要買儲蓄險,有些事情就一定要先知道。

儲蓄險的真實報酬率跟您想的不一樣

既然要「儲蓄」,報酬率當然是首要重點,但很意外的是,大部分投保儲蓄險的人,竟然都高估了儲蓄險的報酬率。業務員在行銷的過程中常會以「現在預定利率是2.25%,遠高於定存」這句話來吸引買氣,但消費者不知道的是儲蓄險的「真實報酬率」是遠低於「預定利率」的。

原因是因為,消費者繳了錢,必須要先扣除「保障成本」與「營運成本」之後,餘額的「保單價值金」也就是未來消費者要解約贖回的錢,才會真正以「預定利率」去複利增值(若要了解原理可參考保費結構一文)。若原理看不懂沒關係,以下直接教各位如何算出儲蓄險的「真實報酬率」。

要算出正確的報酬率,最適合的就是財務公式「IRR」。「IRR」全名叫:Internal Rate of Return,又名「內部報酬率」,也叫「折現率」,它考慮了貨幣的時間價值以及整個投資期間的現金流量。但IRR是無法透過計算機去按出來的,所以我設計了一個EXCEL工具,只要把數字帶入就可計算出結果:點我下載IRR計算工具

使用範例:下方某家六年期儲蓄險的試算表,將
「第一年保費」
「續年保費」
「年期」
「繳費期滿的解約金」

填入「IRR計算工具」,就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。

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現在銀行3年定存的利率大約是1.3%上下,因此可以得知這張儲蓄險其實比銀行定存還差。各位有興趣的話可以驗算一下,把每年投入的62,915元,按照1.126%計算,隔年再投入62,915元,一直重複計算到第六年,那麼第六年總額一定是392,648元(因小數進位,會有幾元的落差)。但是要特別記得:「複利」是每一年的利息都要再滾入本金,重新用利率去做計算的喔。

保費繳交不選擇年繳可能會虧本

我想要每個月存5,000元,但是我沒辦法一次拿出整年的保費,業務員說沒關係,可以用「月繳」的方式?小心,因為除了年繳以外,其他繳別都會比較貴。公式如下:

  • 月繳=年繳 * 0.088,所以月繳一年要多繳5.6%的保費
  • 季繳=年繳 * 0.262,所以季繳一年要多繳4.8%的保費
  • 半年繳=年繳 * 0.52,所以半年繳一年要多繳4%的保費

如果上面那張儲蓄險改成月繳方式,則每個月的保費就是5,536元,一年總繳金額為66,432元,結果六年下來竟然保費繳得比解約金392,648元還多,不但無法儲蓄,結果還會虧本。

買儲蓄險保障難以兼顧

不少人以為買儲蓄險是「儲蓄兼顧保障」的工具,但若仔細詳閱條款,會發現身故保障大多為「保價金或累積保費的1.056倍取其大」。保價金幾乎與解約金相等,所以其實身故時只不過是退還保費加利息罷了,而如果把同樣的錢放進銀行存款,不是也會在身故時退還本金加利息給繼承人嗎?這時候應該沒人會認為銀行存款是「儲蓄兼顧保障」了吧。

雖然有部分商品在身故保障設計的較高一些,但前面提到的「保費=保障成本+營運成本+保價金」,當保障越高,能累積的保價金就會越少,自然報酬率就會越低,也根本談不上「儲蓄兼顧保障」。再加上儲蓄險的保費高昂,通常會佔據家庭整體保費相當高的比例,這時候多少會擠壓到真正要購買「純保障」的預算,而讓家庭暴露在風險之中,建議必須衡量適度金額。

善用保費折扣,提高報酬率

購買保險有幾項方式可享有保費折扣,包含:
1、自動轉帳折扣:分期繳費時,使用銀行帳戶自動轉帳,則享有1%以上折扣。
2、集體彙繳折扣:指同一個團體有超過5人以上投保或直系血親、配偶服務於保險公司原來配合的團體,大多為2%折扣,但不再享有自動轉帳折扣。
3、高保額折扣:依照各商品規定,保費越高,則可能享有0.5%~3%不等的保費折扣

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那麼能否享有這些折扣,將會成為適合投保與否的重要關鍵之一,以六年期為例,業界商品大多要有2%以上的保費折扣才有可能勝過定存利率,依各家商品規定不同,大多至少要年繳6~10萬以上。

不是每一個人都適合買儲蓄險

很多人以為儲蓄險沒有風險,但其實它最大的風險就是「時間」。在繳費期這段期間,都不能解約,若要解約都會虧本,因此成為了一種「資金閉鎖」的現象。而「未來」往往是我們難以預估的,可能臨時步入婚姻背負起家庭責任,可運用的現金減少,也有可能是自己或家人發生無法預期的事故、收入降低,甚至是臨時有其他的計畫需要挪用一筆錢等等。

有不少的消費者過於樂觀自己未來幾年或十幾年的收入能力,被「強迫儲蓄」一詞沖昏了頭,事後卻演變成「壓迫儲蓄」。

因此,歸納上列各點,我認為要購買儲蓄險的人必須具備以下幾個條件:
1、身上需要有另外一筆緊急預備金,應付各種需要用錢的突發狀況。
2、確保家庭成員都已經做好風險管理,無論是用保險來做「風險轉嫁」,或者是自身資產足以「風險自承」。
3、IRR內部報酬率至少高於定存利率,也同時代表保費要有一定的金額才能達到。
4、年期要短,年期越短「資金閉鎖期」越短,而且繳費期屆滿後,就不再扣除「保障成本」與「營運成本」,才會真正開始全額以「預定利率」複利增值,對消費者更有利。

若以上條件無法「同時」滿足,那麼還是建議各位使用傳統的定存來當理財工具吧,至少需要用錢而中途解約時,定存只是減少利息,並不會虧本。

延伸閱讀:
1、「儲蓄險利率2.5%比定存高很多!」保險業務員3套話術,你該怎麼反擊 
2、「這張6年期儲蓄險,報酬率有3.26%耶!」事實:照這種利率,1百萬變2百萬要花70年! 
3、買儲蓄險用「月繳」?當心利息比定存還低! 

本文獲作者授權轉載,原文:要買儲蓄險?原來儲蓄險要這樣看 

作者簡介_保經阿志

保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

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