從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
來源：StockMonkeys.com@flickr, CC BY 2.0
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我們常常可以在社會新聞看到許多中低收入戶的家庭，因為主要的經濟支柱發生車禍等意外而去世，導致原本就拮据的家庭更加陷入愁雲慘霧。其實這種情況往往就是最需要保險的，但是這些家庭卻往往沒有買保險，一來是生活支出已經很緊縮了，幾乎沒有錢可以再買保險，二來是對於幫助這些家庭有意願的保險業務員也不多。
我們先來算一下保險的成本。對於一位30歲的男子，10萬元的一年期壽險保障，成本是多少呢？在查詢了「台灣壽險業第四回經驗生命表」之後，可以得知每一萬名30歲男子，一年內的死亡率約為14人，如果每個人去世之後獲得10萬元的理賠，則總共要140萬元，平均分擔到一萬名保戶，則每位保戶至少應該繳付140元的保費。
所以從不同性別每個年齡的死亡率大概就可以推出保費大概是多少，而如果再考慮到保險公司的營運成本、壽險業務員的佣金收入等，再加上三成左右大概就是我們所看到的保險費率了，也就是說10萬元的壽險保障，一年繳費大約是182元左右。
我想對許多拮据但還有點餘裕的家庭來說，每天花一塊錢來換取20萬元的壽險保障，應該是一個可以考慮的選項，而這20萬元在發生事故之後對家庭的重要程度不言可喻，只是364元的業績，恐怕對保險公司和業務來說，食之無味，而動不動就以百萬為計價單位的理財達人也不屑一顧。
事實上，壽險公會對這個最需要保障照顧的族群，鼓勵各家保險公司能夠推出所謂的「微型保單」，保費不貴，投保的保額有上限30萬元，險種也很單純，只有傷害險（意外險）和定期壽險。