「你好，我最近結婚，有生小孩的打算，之前沒買過保險，業務員配給我150萬元的終身壽險，他說20年繳完就有終身保障，但是對我來說壓力很大，請問保險要怎麼買才算是最好的配置呢？」一位朋友來信詢問。
仔細了解後，這位朋友說自己在科技公司上班，工作穩定，只有跟著公司團保癌險意外險，這次是因為有同事血糖太高昏迷在家中，被查出有重度糖尿病，需要住院治療，出院後醫療險幾乎都被拒保，想說自己不知道會不會也成為拒保對象，才找第一家保險業務，規畫出來的保單就讓他頭大。
「所以你只需要最基本的人身保障嗎？是否有預算？」我問。
「有，我希望1年不要超過4萬元，然後基本的保障都有，當初我只請他幫我規畫，沒說預算，看到總金額讓我嚇到。」他說，順手便把保單檔案傳過來。
「那應該很好規畫的，你的這份保單光終身壽險就超過你的預算了，我給你幾個建議，你再重新找人評估吧！」我說。
如果你也只是想規畫基本的保單，你最先應該關心的，是自己目前是屬於一人飽全家飽的單身貴族？或是已經成家有小孩的階段？保險規畫的內容會根據你目前所負的責任不同有所變動，所以並不是買了就結束，需要適時的調整。
壽險建議保年薪10倍以上
以上述的終身壽險為例，他適合的投保對象是家中的經濟支柱，如果你正處於這個階段，需要養家且上有老下有小，那就請你一定要規畫，建議額度是年薪的10倍，最少500萬元，購買的目的就是當你因非預期的意外或疾病離開時，還有一筆錢可以協助家中其他成員度過這難熬的時期。
現在的壽險有許多類型，一般的終身壽險除非你預算足夠，不然都是不建議購買，舉例來說，30歲的男性100萬元的額度就要3萬元，費用真的很高，對於大部分家庭都是壓力，建議以1年期定期壽險來代替，100萬的額度大約1,100元～1,300元左右（女性更低，幾乎砍半），雖然是浮動費率，保額也有限制，但壽險保障的是我們能賺錢的精華時段，同樣的預算我們能買到更多保障，是cp值最高的規畫方式。
再來，請加強自己的重大險，一樣可以用定期險拉高保額，重大險一經確診，就會全額理賠，條款即失效，如果你買200萬元的保額就是理賠200萬元，這筆錢可以讓你用來補給營養品或購買需要的自費藥物，大大減輕家中的負擔，能夠好好專心養病。
重大疾病的其中一個理賠項目就包括癌症險，預算不足當然可以用重大險部分替代癌症險，但是癌症險的優勢在於能夠細部理賠，有的癌症的治療期間拖得很長，如果期間需要一直回診住院的話，後續需要長期治療，癌症險反而能夠理賠得更徹底，因此，有預算的話，癌症險盡量選擇住院及門診理賠高，搭配一次性確診額度高的當然最好。
保險規畫的重點必須放在被保人的家庭責任上，請回頭看看自己的保單是不是還符合你現在的需求，花時間審視一下，是很值得的投資喔！
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作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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