從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
要強調的是，錢夠多的人，反而有能力應付大多數的財務風險。例如同樣是20萬元的車禍醫療費用，只有兩萬存款的人就應該花個幾千元買意外醫療險或實支實付醫療險，因為這個風險是自己承擔不起的，但轉嫁的成本還負擔得起。而對於有200萬存款的人來說，有沒有保險反而不是那麼重要，因為就算全部自己來承擔，也只減少了一成的存款。
所以越沒錢的人，越需要保險。但因為沒錢，能買的保險通常也不會太貴，也就是花小錢，買大保障，這才是比較符合保險設計的原則。之所以能夠有大保障，原因就是發生的機率低。例如有1萬人，每個人繳1000元，如果死亡率是千分之一，而行政成本佔了兩成，那麼這種情況下每個人死亡的理賠就有80萬元，保費和保障有800倍的差距。
但是千萬別因為能拿到理賠的機會很小，就認為保險不需要買，尤其是當你資產不夠多到能夠承擔這個風險的時候，保險理賠就很重要，可能是風險發生後，你的家庭會不會陷入危機的關鍵。所以試著想想看：自己的資產夠多嗎？如果生大病，手術、住院以及各種醫療費用自己承擔得起嗎？如果意外去世，家裡會不會因為少了你而沒有足夠的生活費？當然，你可能想到最後會發現，很多風險你都希望能夠透過保險轉嫁啊！但是預算並不多，要怎麼抉擇呢？
以下是我的建議。首先，意外險應該先投保，保險業務很喜歡說的一句話：「明天與意外不知道哪一個先到。」很貼切的形容了意外險的特性。
意外發生的機率不高，所以保費也便宜，但是如果發生了，可能就是一個家庭難以承擔的巨大風險，因此每年只要1000元左右，就能買到100萬保額，我想即使是領基本工資的族群也都能負擔得起。