別不相信!「勞保+勞退」竟能讓你退休後每個月還有8成薪

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
別不相信!「勞保+勞退」竟能讓你退休後每個月還有8成薪

最近不管什麼「保」(勞保、公保、農保...)都因為面臨破產危機被拿出來檢討一番,但老實說,這根本不是新聞,《商業周刊》早在2005年的第926期雜誌就報導過三大退休基金的破產危機。

很顯然,七年過去了,危機依舊存在。當時的評估,目前看來並沒有太大的出入,也就是公保只剩下大約十年,勞保只剩下十五年,就要面臨破產。所以七年前我們沒有積極作為,現在我們要選擇繼續忽視?或是彼此爭吵誰對誰錯、誰吃垮了誰,誰領得太多或太少?還是起身行動,做點改變?

關鍵一:退休後的生活支出不該只靠退休福利制度

理財上有一個非常重要的觀念,就是「分散風險」。如果你打算只靠單一來源的退休金來度過退休後的數十年,就是讓自己退休後的生活費來源太過集中,太過倚賴,這麼做的風險其實很大。

以勞工為例,一般都會有三個不同來源的退休生活費。

首先,是勞保年金,也就是目前破產風險最大的部份。假設一個勞工的月薪為43,900,有30年的年資,則他退休後每個月可以領的勞保年金為20,414(1.55% × 43,900 × 30 = 20,414),也就是這部份可以領到月薪的46.5%(稱為所得替代率,由年所得替代率1.55% × 30年年資)。

接下來,是勞退新制的部份。同樣以43,900元,30年的年資來試算,則只有雇主提撥6%的情況下,退休後每個月可領到7,676元,但是如果勞工自己也撥6%,總計12%的情況下,退休後每個月可領到15,352元。總計勞保年金與勞退(提撥12%)這兩部份,退休後可以每個月領到35,766元,大約是81.5%的月薪,其實算是相當不錯的了。

最後,是儲蓄。假設過去工作30年,則以歷年經常性薪資來計算(民國100年為36,803元),每個月的薪水存下20%,可以存下約2百萬元,加上利息的話則有超過3百萬元的存款。再以目前經常性支出大約2萬5千元來算,每年的支出為30萬元,則存款的部份就足夠生活超過十年。

因此在退休後,勞工會有三個不同來源的退休生活費。以現況來看,勞保年金的風險最高,因為費率太低(繳得少)、所得替代率太高(領得多),對勞工來說當然相當優渥,但卻不可能永續,如果制度不修正,就是等著制度自我毀滅,或是由全民買單,以國庫進行無限補貼。

勞退的部份是雇主與勞工自行提撥,報酬則以兩年期定存利率為下限,這並不算不合理的預期,而且也明文規定報酬不足之處,國庫要撥補,所以相對來說比較安全。

如果對退休生活費來源有所疑慮,其實就應該自力救濟,別再只想靠政府,在勞退基金的部份建議勞工應該自行提撥6%,當成最保守的強迫儲蓄,畢竟以制度的設計來說,勞退基金的風險是很低的,甚至比把錢存在銀行更安全。此外,自己當然還要有額外的儲蓄,至少要存下收入的20%,這並不是很高的要求,僅是儲蓄佔所得比例的全國平均而已。如果你是越保守的人,就越要想辦法拉高自己儲蓄的比例。

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