蒐羅與財經、理財相關書籍內容介紹及書摘，協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。
1.在「收入」列填入「稅後收入」，那在「支出」的地方就不用再考量稅的支出了。
2.或者是在「收入」列填入「稅前收入」，那就要把稅的費用加入在支出的部分。這樣才不會高估了你的收入，記得我們的保守原則嗎？另外假設之後10年可能的加薪幅度，作為自己未來工作薪水收入的預測及目標，B小姐假設從2018開始，未來的薪水成長率為每3年加薪3%，而她也會盡力讓目標實現。
二、接著列出你未來10年，預計的支出是多少？
未來的支出也是以現在的支出作為一個基準考量，覺得自己可以節約支出到什麼樣的狀態，或者支出的狀態也跟著收入的假設增加。由此推算出一個合理的每年收入、支出表，由此可以推算出未來存錢的目標，用以規範自己的任性消費。
B小姐假設支出也每3年成長3%（因初出社會，薪水較少，支出相對於總薪水的比例也較高），她覺得可以先試著這樣算。
三、那我們就可以把B小姐從2018年開始，接下來的10年甚至15年的年收入、支出，用Excel表列出來。當然也可以算出B小姐在接下來的10年，每年有多少存款。再把她當年的存款，於下一年滾入可投資資產裡。所以B小姐2018年存16萬，把這16萬拿來當財務安全網的準備金，那2019年存的16萬，才開始算是她的可投資資產。
做到這裡，就能了解你的收入和支出狀況，很清楚知道自己可以存多少錢下來。需要的話可以再回頭來看，也許能找出如何可以再多存一點錢哦！
四、假設目前B小姐除了透過投資外，無其他被動收入來源。如果你的狀況是有其他被動收入來源，例如收房租、版稅等，那就在上面列出來。而B小姐的狀況是沒有的。
五、接下來假設一個年投資收益率。從5%開始，放進Excel裡看看如何，結果是不是可以接近你的目標。不是的話，往上或往下調整，看看哪個數字可以讓你最接近目標的。
結論》
1.如果假設目標投資收益率設為7%，B小姐在第10年（2028），她32歲的那年，可以達到「可投資資產」大於她的目標房屋自備款支出（213萬1,988>210萬）。
2.B小姐在第10年（2028），她32歲的那年，以2018年當時保守薪水收入的推算（每月約3萬2,781元），以假設青年成家的優惠房貸條件（頭兩年寬限期只繳利息不用繳本金），所以頭兩年繳利息負擔很輕，但到她34歲的那年，以當時假設的薪水收入（每月約3萬3,765元）開始繳本金加利息。
3.以2018年政府提供的青年安心成家貸款方案，最高可貸款800萬元，最長30年期，寬限期可達3年（比我們的假設還多一年），最高可貸8成。若採取機動利率，前2年利率1.58%，2年之後利率1.88%（以目前利率水準估算，日後會隨郵局2年期定儲機動利率調整）。
假設B小姐到2028年（10年間），因信用良好，可以拿到8成貸款（借560萬），寬限期2年（我們用比較嚴格的標準先算看看），若採取機動利率，前2年利率1.8%，2年之後利率2%（利率也用比較高一點來算，才保守）。前兩年月付利息8,400元負擔不大，但到2年寬限期過後，每月本利要付2萬1,780元，相較當時（2030年）B小姐的月薪水收入（每月約3萬3,765元），超過月收入的一半，相對負擔是比較沉重。
那回過頭來，B小姐要如何調整計畫呢？我們一樣從3部分來檢視：
1.檢查你的目標對你是否切合實際？
B小姐要檢視的是，買700萬的房子（或借560萬的貸款），是否對她來說負擔太重？現在算出來的目標投資收益率7%沒有問題，可以達成10年後自備款的目標，但達不到的是12年後的月付本利不超過薪水的1/2的目標。
B小姐可以回頭審視，是否對自己薪水成長幅度過於保守？既然可以達到10年後210萬自備款的目標，是否在這10年間可以撥些金額投資自己的技能，讓自己的薪水可以成長到12年後，至少達到每個月4萬3,000元（2萬1,780元的2倍）。
或是在不調高目標投資收益率的情況下，考慮延後到2031年買房，那時就有280萬自備款，只需要貸款490萬，同樣條件下只借7成的貸款。那2033年本利只須月付1萬9,058元，而2033年的目標月薪就設在至少達到3萬8,116元，相對較容易達到。
2.檢查你的目標收益是否可達？
B小姐要檢視的是，這樣假設的目標投資收益率，對於她來說是否合理。年輕人又單身，有穩定的工作，其實風險承受度可以高一些，但學習及練習投資理財才是重點，才能確保長期達成目標投資收益率，時間是一個重要的因素，急不得的。
3.檢查你目前的生活方式？
B小姐目前的試算所得到的結果，如果目標收益率不是問題，B小姐真正的挑戰是如何提高自己的月薪，或者可以透過提高自備款來降低貸款總額，來減輕以後付本利時的負擔。那同樣的我們可以回頭來看：
a.B小姐的收入是否有可能增加？（是否可以投資自己讓正職的主動收入提高，或者有其他被動收入的可能？）
b.檢視花費狀況，是否可以減少不必要的支出，存更多的錢，幫助你早點達成計畫？
c.同樣的重點是增加你的可投資資產，本金愈大，在同樣的時間內，需要的目標投資收益率才會變小些。
我最常聽到不願意理財的原因就是「好麻煩」、「我不知道如何開始，讓別人幫我做就好了」等等。把責任都推給別人，那之後就不要怪罪，為什麼自己的錢在別人手中變小了或者賠光了。其實計畫的部分雖然聽起來瑣碎，但走過計畫的整個程序，對你的個人理財投資來說，是一項非常值得做的功課。而且算來算去只有加減乘除，像玩大富翁一樣很有趣啊！
延伸閱讀
「用別人的錢買自己的房！」只吃麵條，33歲擁3房＋1咖啡廳，她的節儉生活絕對超乎想像
該買房或存股？生活選股達人阿格力建議：有自住需求就先買房，因為你永遠追不上這個速度
買房都是辛苦錢，誰也不希望漏水！房市老手分享7指標，避開地雷屋
書籍簡介_月薪３萬也能買房的財富翻倍法：理財新手也能靠小額投資翻轉人生
作者：張Ceci
出版社：橙實文化
出版日期：2022/07/22
作者簡介_張 Ceci
璀璨生活 SPL 財富自由教練 計畫 主持人
Podcast「女孩向錢進＄」節目主持人
Ceci在 38 歲退休，她的工作經歷包括資產管理公司，從行銷，業務及投資研究部門等不同角色的歷練，到替世界知名的金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場，進而管理。再加上她也曾經擔任過金融協會和不同企業的顧問。並與某知名瑞士銀行的全球管理階層一起創立資產管理公司。
她精采的經歷，讓她對金融業如何運作深有見第。更重要的是，她從她第一份工作開始，就開始累積自己的投資經歷。她 20 年以上的投資經歷涵蓋了廣泛全球投資的經驗，不僅止於金融投資工具的運用，也包括了房地產、商業不動產、物業發展和天使投資。她整合了自己過往的投資及人生經驗，已經成功的幫助了不少專業人士以全新的角度，有效的增加自己的財富。Ceci 帶來了一個全面而簡單的方法，來幫助你建立正確的投資心態，幫助你開始一個可以讓你實現人生目標的財務計畫，並透過正確的投資邏輯和知識，讓你可以成功地執行你的財務計畫實現璀璨人生。