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當拉沙德從事銷售工作時，他的目標是每年賺取10萬美元的佣金。用「逆向工程」的方式倒推回去，表示他每天需要打出10個成功的電話。所謂的「逆向工程」，簡單來說是一種從設定目標開始，逆向推算出達成目標的步驟。
使用逆向工程來推算你的財務自由時，首先要確定的，就是你的「掙得閒暇的財務基線」（The Earn Your Leisure Baseline，EYL Baseline，又可稱為EYL財務基線）。所謂「掙得閒暇的財務基線」，指的是你為了達成你的需求和目標，每年需要賺取的收入。你是否有想要儲蓄、用來購房、買新車或渡假的金額？這些都應該列入你的預算中。你是否每年都想要花一筆錢來投資？這也必須包含在預算內。
訂下掙得閒暇的財務基線最好的方法，是把你目前的收入、財務目標、夢想和願景通通歸納進來。讓我們看看德瑞、崔西與愛德文的財務基線該怎麼訂：
德瑞
德瑞尚未完全弄清楚自己的財務規劃，但他目前的目標是搬離父母家，住進自己的公寓。他有一份時薪17.5美元的全職工作，稅前年收入約為3萬3,000美元。目前的房市狀況，一房公寓的平均月租金是1,700美元，這種價格的房子很稀有，幾乎不可能搶到。另一個層面，即使德瑞辛苦地加班，他的收入仍不足以單獨租下1間公寓。多數房東要求租客的月收入須達租金的3倍，代表德瑞每個月須要有5,100美元的收入，也就是年收入達6萬1,000美元。
此外，在德瑞賺到足夠的錢，讓他能夠租下一間公寓之前，他必須先解決卡債的問題。在僅支付最低還款金額的條件下，德瑞每個月要還200美元。仔細檢視收入狀況後，他列出了3個選項：1）找一份兼職工作，存到錢以後盡快搬出去；2）找1個室友，盡快搬出去；3）繼續住在父母家，盡可能多存點錢。如果德瑞的目標是搬出去住，那麼他肯定需要改變花錢的習慣。
崔西
現在來看看崔西的狀況。崔西的年收入是4萬5,000美元，她必須在租房市場壓垮她之前盡快買下自己的房子。崔西目前的租金是2,200美元，但房東已經通知她，租金要再調漲。從她的租房預算推估，她可以負擔總價低於25萬美元的房屋。根據她能拿到的利率，崔西每個月大概需要繳1,400～1,800美元的貸款。雖然她很努力提高信用分數，但崔西希望自己可以拿出這筆為數不小的頭期款，讓貸方相信她有能力保住這棟房子。過去人們會說，買房的頭期款至少會是房價的20%，但根據2021年的資料，首購族的平均頭期款只有房價的6%。對崔西來說，6%代表的是1萬5,000美元。
她訂下1年要存到這筆錢的目標，現在她已經有3,000美元。這筆錢原本要拿去繳學費，但礙於經濟狀況她不得不休學。崔西在非常節省的情況下，每個月仍只能存300美元。為了存頭期款，再加上添置新傢俱與搬家過渡期的財務緩衝，崔西的財務基線在年收入6萬5,000～6萬7,000美元之間。
愛德文
愛德文已經有了家庭，並且知道自己需要做更多的事情，來養家糊口。雖然他喜歡自己生意中的餐廳部分，但他真心地想放棄夜店業務。過去，週末熬夜工作對他來說很有趣，尤其是年輕時，但現在他已經不再年輕。此外，愛德文也想嘗試一些新事物，來擴充他的創業投資組合。但在此之前，他得先償還4萬美元的債務。愛德文設定的目標是每年賺取50萬美元，這就是他的「掙得閒暇的財務基線」，而這個目標與他現在每年賺的7萬5,000美元相差甚遠。
當愛德文計算後，他可能需要將每年賺取50萬美元的目標，從原定的2年延後到5年或7年。雖然這可能讓他感到沮喪，但這樣的做法也更符合現實，有助於他發現並建立新的創業事業。之後即使他開設了速食連鎖店，他仍然需要積極努力，朝著達成50萬美元的目標邁進。雖然新的商業冒險和投資對愛德文來說是擴展投資組合的必要步驟，但他現在的重點必須放在減少開支，並制訂一個更實際的預算，這樣他才能開始儲蓄，並創造出一個財務上的「呼吸空間」，讓他的家庭在他建立新事業的過程中能夠安然無恙。
循序漸進的計畫
事實上，達到你的「掙得閒暇的財務基線」會把你完全推離舒適區。即便是投資股市，仍然需要花時間進行研究，了解最適合投資的股票，並長時間跟蹤市場趨勢。如果你打算投資房地產，還需要處理物業管理的工作。即使你聘請了物業管理公司，也不是說你就可以把鑰匙交給他們，然後完全不再關心。有意創業電子商務業務的人，則需要進行市場行銷和廣告推廣。你所做的一切都需要付出努力。
我們理解，有些人感覺自己已經精疲力竭，再想像更多的工作會讓人卻步。記住，這一切都可以按照你的步伐進行。這可能會像回去上學拿學位那樣密集，也可以像在週六打掃或悠閒地待在家裡時，聽一個財務教育的播客那麼簡單。無論是哪種方式，我們不希望你被「工作」這個概念壓得喘不過氣來。這確實需要努力，但你可以決定這種努力的方式。記住：採取現實可行的步驟，朝著合理的行動邁進，會帶來回報。
就從制訂一個現實可行的計劃開始，包括：
◆建立你的緊急基金。如果需要，可以從小額開始，但一定要開始。
◆儲存每一份薪水的一部分，直到你擁有一筆緩衝基金。目標是存下6個月的生活費用。把這筆錢固定下來，並保持神聖不可侵犯；它只應該用於真正的緊急情況。首先，集中精力償還高利貸債務，因為這些債務會快速複利，並可能影響你的信用分數。
◆設定自動付款，確保你的信用卡帳單每月全額還清，或者至少還上你能負擔的最大金額。
如此，你將逐步邁向更具雄心的目標。例如，如果你的夢想是清償所有債務並擁有至少25萬美元的投資，那麼為了達成這個目標，所該做的聰明決策是什麼？首先，你需要制訂計劃來償還高利貸債務，並且開設一個證券帳戶（如果你還沒有的話），然後開始將以前用來償還債務的金額投入投資。這時，你也應該探索哪些中期和長期的投資選擇最適合幫助你達到25萬美元的目標。
但值得注意的是，即使投資可能帶來豐厚的回報，並不意味著你現在就處於一個適合投資的好位置。你應該要盡力評估在何時投資並做出正確的決策，這樣它們才不會變成錯誤的決策。只要遵循通往財務自由的步驟，你將不再勉強度日，也能在自己的財務周圍建立一道堅固的防線。每一步都是邁向不僅生存，而是繁榮的基石。記住，你所做的所有努力不僅是為了賺錢，更是為了創造一個美好的人生。
無論你之前的經歷是好是壞，只要你開始啟動一個朝著財務目標邁進的計劃，就是在財務上發揮最高層次的表現。那一刻，你就已經超越了過去的錯誤決策，開始為自己創造一個更好的未來。所以，放下那些因過去的錯誤決策而產生的內疚和羞愧感。當然，最好不要再做錯誤的決定「至少不要在沒有目標或計劃的情況下做出決定」。允許自己看見自己不再只是在當下的財務赤字中掙扎，而是能夠生活在財務自由的盈餘中。同時，也讓自己看見自己能夠做出明智的財務決策，並過上不再被財務管理創傷壓垮的生活。正如我們之前說過，如果你能夠想像，那它就能實現。
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作者：特洛伊・米林斯、拉沙德・比拉爾
出版社：好優文化
出版日期：2025/01/24
作者簡介_特洛伊・米林斯、拉沙德・比拉爾
特洛伊・米林斯擁有商業背景，在進入財經領域之前，他也曾在其他行業工作，並積累了豐富的實務經驗。他在成長過程中對金錢管理和投資產生了濃厚的興趣，這也促使他開始深入研究理財、企業運營、房地產投資等領域。除了作為頻道主持人，特洛伊・米林斯還是一位成功的創業者和投資者。他深知創業和財務自由的重要性，並積極參與一些企業的運營和投資項目。他的經驗和知識使他成為許多觀眾和聽眾的榜樣，並且社群中具有強大的影響力。
拉沙德・比拉爾出生並成長於美國，擁有財務學相關學位，並曾在大型金融機構和投資公司工作，積累了豐富的財務、會計和投資經驗。他在頻道翁提供了大量的金融知識，幫助許多聽眾在財務規劃、投資策略和創業管理方面取得成功。他致力於推廣金融教育，並且常常提到財務獨立和富有的概念，鼓勵年輕人學習如何控制自己財務的未來。
譯者簡介_莊堯亭
臨床心理系畢業，投入文字工作10年。是女兒，是媽媽，也曾經是一個孩子。熱愛記錄每一個努力活著的生命，喜歡聽別人的故事，也喜歡說故事給別人聽。從小立志當作家，認為浸泡在文字裡是一件無比浪漫的事。典型的樂觀型悲觀主義者，因為這個世界很糟糕，所以更要珍惜身邊的美好，用許多的愛與包容，在文字上、在生活裡，陪伴他人多走一段路。