分期付款換iphone,總共才多4000元利息?達人用「這公式」找出真實利率,高達13%

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分期付款換iphone,總共才多4000元利息?達人用「這公式」找出真實利率,高達13%

避免高利率的分期付款

之前,我的好友林妹妹想換手機,經過一番比較,她選擇了iPhone X。她想用京東白條分期買,認為這樣每個月花錢不多,壓力不大,然後來問我的意見,我便幫她算了一下。(編按:京東為大陸的購物網站。白條為京東推出的「先消費,後付款」支付服務。)

京東上iPhone X記憶體為256G的機型,標價人民幣1萬299元(約合新台幣4萬3,850元)。

京東白條分期12期,月費率0.6%,每月繳款人民幣920.4元(約合新台幣3918元),林妹妹月入過萬,這點繳款額對她來說確實是小意思。

我把問題拋給她:妳說妳向京東白條借款的實際利率是多少?

她也不含糊,幾秒鐘傳來以下數字:
總支出:920.4×12月=1萬1,044.8元(約合新台幣4萬7,022元)
總利息:1萬1,044.8元-1萬299=745.8元(約合新台幣3,172元)
利率:745.8元÷1萬299元=7.24%

這個利率比房貸高一些,考慮到電子產品40%的折舊率,很划算啊。

林妹妹啊,妳果然掉進陷阱裡了。實際利率遠不止這些。如果京東允許妳年底一併把本息還上,那這個計算是對的,問題是,妳每個月都要還真金白銀啊。

計算真實的利率,需要用到一個公式——IRR。接下來,我來演練一下IRR 公式的運用。

第1步:輸入期數和現金流

打開Excel,在表格中輸入期數和現金流(如表5-2所示),1 到12代表12 個月的每月繳款額,共繳款12期,現金流中,京東白條借給我的1萬299元(約合新台幣4萬3,850元)用正數表示,繳款額從我手裡流走,用負數表示。


第2步:選擇IRR 公式進行計算

在Excel中按照以下路徑打開IRR公式:選擇「公式」欄下的「財務」選項,再選擇「IRR」。
然後選中所有現金流,計算得出每一期的利率為1.09%,也就是月度IRR=1.09%。

第3步:計算實際利率

第2步我們得出的是每一期的利率,即月度IRR,要得到年度IRR,還需要乘以12,也就是年度IRR=1.09%×12=13.11%。

這裡計算得出的是一個大致的結果,如果想知道精確的年度IRR,需要引用一個新公式,年度IRR =(1+月度IRR)12-1,計算結果約為13.92%。大多數時候使用大致的結果即可,無須精算。

13.92%才是林妹妹從京東借款的實際利率。

算到這裡,林妹妹果斷放棄了用京東白條分期買手機的打算。但我提醒她,可以領一張12期免息券,把幾百元的利息省下來,這是對抗通膨的好方法。

以上公式,還適用於計算各種借款成本,包括房貸、車貸、花唄、借唄、微粒貸等的利率。(編按:花唄、借唄、微粒貸皆為中國網路借貸服務。)

如果是非正常管道的分期付款,實際利率更有可能高達30%至40%, 讀者朋友們一定要擦亮眼睛。

我在公眾號的後台就收過一位讀者的留言,說自己想換手機,因為未滿18歲,不能申請信用卡,後來想透過線下分期付款的方式購買,算了算,利息就要多付1,000多元(約合新台幣4,257元),實際上她想買的手機才不過2,000元(約合新台幣8,515元)。

買電子產品這種折舊率非常高的商品,懂得使用分期付款,本身是具有理財思維的一種行為。因為以手機為例,折舊率基本在40%左右,今年花2,000元買一台手機,明年的價值就只剩下1,200元了,如果使用分期付款,最大限度地利用資金的「時間價值」,是件很划算的事情。

但是,不是什麼樣的分期付款都划算,更不是什麼樣的貸款都良善。留言的那位讀者如果真用了這種線下貸款,就真的吃大虧了。

利息超過本金的一半,實際的利率可能高達50%以上,跟高利貸差不多了,簡直殺人不見血。而這位朋友還不滿18歲,風險承受能力比較低。本來在購買高額商品的時候就應該理性,看看那是不是真的剛性需求,「需要一台手機當作通信工具使用」和「看別人都用好手機,自己心癢癢,也想換」是完全不同的。

後一種消費應該制止,更應該督促自己形成良好的消費習慣;前一種消費是必要的,如果可以使用划算的分期付款方式購買,對年輕人來說,可以減輕經濟壓力,培養以目標為導向的富人思維。

那哪些管道的分期付款方式比較可靠呢?

第一,京東白條,使用12期免息券。京東白條的利率相較於花唄和信用卡還是比較低的,如果使用免息券,那就真的是實實在在的優惠了,不過券得搶,這需要一點運氣。

第二,各大信用卡商城的低利率分期購。一般來說,信用卡的分期費率在10%以上,但如果是低利率的相關活動,有些還是很划算的,具體可以參照IRR公式,自己計算一下。

千萬不要輕易嘗試線下分期,很容易掉入陷阱。


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