小資族買保險,看這篇就夠了!每月不用3千元,做足人生保障

撰文者小資族聰明買保險
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小資族買保險,看這篇就夠了!每月不用3千元,做足人生保障

大學或研究所剛畢業的社會新鮮人,剛有人生中第一或第二份工作,每個月扣掉房租水電、孝養金、網路、娛樂交通費等等零零總總,每個月可運用金額約在1萬元到3萬元之間 ,如果都存起來,最高可以存約36萬元,但在累積資產的這段期間,萬一遭遇什麼風險動個手術,一整年的積蓄可能就全沒了,該怎麼辦?

你該先知道的投保技巧

一、先保損失大,再保損失小
保險的目的是保障你無法負擔的重大損失,風險發生時,「損失」若以「千」為單位的花費,我們應該都還負擔得起,但「損失」若以「百萬」為單位的花費,就會變成經濟上的非常沈重負擔。因此建議買保險先將「損失大」的保障做足。

二、終身額度低,定期額度高

身為剛進職場的新鮮人,正準備提升自己的經濟地位,買保險是為了保障你遭遇風險時不至於背負過於沈重的經濟負擔,因此足夠的保障額度是必要的。
 
但是,究竟要選終身險還是定期險呢?!

終身險通常是「主約」,雖然保障終身,但要買到足夠的保障額度卻需要花費相當高的保費,而定期險通常都是「附約」,通常能用低保費買到高保障額度,缺點是必須搭配主約購買。
 
所以在身上的可用資金有限的情況下,最聰明的做法就是:保一張低保額的終身險當主約,用高保額的定期附約去提高保障!
 
其實身為小資族,只要規畫一部分的資金,1年約2萬元~3萬元的保險,就可以擁有滿完整的保障,替自己轉嫁風險,但忙碌的小資族,怎麼會有時間研究保險呢? 

不用再苦惱要怎麼買保險了!MY83幫25歲~30歲的社會新鮮人整理出了買保險與保單規畫的重要觀念、各種風險需要的保障額度與大概保費預算評估,不管是什麼職業,都能根據自己的需求買到適合自己的保險喔!

以下都是小資族常遇到的狀況:
狀況1》工作環境危險、危機四伏?→投保意外險
狀況2》過勞導致疾病失能,怎麼照顧自己?→投保失能險+失能扶助險。
狀況3》罹癌年輕化,擔心自己得癌症沒人照顧?→投保重大傷疾病險+癌症險。
狀況4》到醫院治病,發現健保沒給付?→投保實支實付醫療險。
狀況5》人不怕一萬只怕萬一,死亡不可預測→投保小額定期壽險。
狀況6》騎機車撞傷人,交通意外糾紛多?→投保汽機車第3人責任險。
以下我們分項說明。

狀況1》工作環境危險,先投保意外險最放心

如果不太了解什麼是意外險,可以先看:意外險|基本介紹|意外險是什麼、怎麼賠? 

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

小資族甫入職場、對於很多工作上的事務都不是很熟悉,在這個情況下,若處於較危險的工作環境(如:工地、倉庫),不幸遇到極冷或極熱事故導致的皮膚大面積燒燙傷,因後續重建皮膚的手術費用驚人,此時,如果有意外險的重大燒燙傷給付,就能派上用場!

咦?那我只是一般的上班族,不會遇到在工地或倉庫的意外,就不需要買意外險了吧?!

不!一般上班族平常暴露在風險中的狀況無所不在,趕上班騎車騎太快犁田骨折、大熱天跑業務太辛苦中暑、公司電梯壞掉爬樓梯踩空…以上種種,都是小資族會遇到的事情,所以意外險是一定要保、而且必須第一個投保的! 

小資族怎麼幫自己聰明投保意外險》

如果是外勤人員,或危險度較高的職業,建議拉高意外險的額度。
一般內勤人員:保額600萬,年保費約4,000元。
外勤人員:保額1,000萬,年保費約8,000元。

狀況2》因為疾病失能,還好還有失能險及失扶險

不太知道失能險和失能扶助險的差異嗎?沒關係,先看:失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

失能不只是老年人需要擔心的事,現在年輕人工作壓力大,常常加班導致職業疲勞,像是平常以電腦維生的小資族,一定每天都會需要打電腦,長期下來可能導致「鍵盤手、滑鼠手」,卻因為怕被老闆炒魷魚而默不吭聲,只能繼續忍受,長期以來,若是反覆發炎、最終失能,未來沒辦法再繼續工作,是所有風險中損失最大的! 

一旦遭遇失能,一定會影響就業,以上述手相關的失能來說,雖然相較輕微,但原本以電腦為生的上班族,就沒辦法繼續靠電腦工作了,需要另尋出路,而若是嚴重失能,往往會需要別人長期照護,根據衛福部提供的長照服務法規劃,人在離世前的照護需求時間約為7.3年,這段時間除了沒有收入外,照護者的費用也是一筆相當可觀的支出。

無論是哪一種,皆會對生活造成不小的影響,因此建議將失能保障列為規畫保障之一。

小資族怎麼幫自己聰明投保失能險》
投保一次給付保額500萬元以上的失能險,而失能失能扶助險的保額可以控制在每月給付2萬元~3萬元,能夠填補無法工作、卻仍須生活的日常花費及照護花費。

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