大學或研究所剛畢業的社會新鮮人，剛有人生中第一或第二份工作，每個月扣掉房租水電、孝養金、網路、娛樂交通費等等零零總總，每個月可運用金額約在1萬元到3萬元之間 ，如果都存起來，最高可以存約36萬元，但在累積資產的這段期間，萬一遭遇什麼風險動個手術，一整年的積蓄可能就全沒了，該怎麼辦？

你該先知道的投保技巧

一、先保損失大，再保損失小
保險的目的是保障你無法負擔的重大損失，風險發生時，「損失」若以「千」為單位的花費，我們應該都還負擔得起，但「損失」若以「百萬」為單位的花費，就會變成經濟上的非常沈重負擔。因此建議買保險先將「損失大」的保障做足。

二、終身額度低，定期額度高

身為剛進職場的新鮮人，正準備提升自己的經濟地位，買保險是為了保障你遭遇風險時不至於背負過於沈重的經濟負擔，因此足夠的保障額度是必要的。
　
但是，究竟要選終身險還是定期險呢？！

終身險通常是「主約」，雖然保障終身，但要買到足夠的保障額度卻需要花費相當高的保費，而定期險通常都是「附約」，通常能用低保費買到高保障額度，缺點是必須搭配主約購買。
　
所以在身上的可用資金有限的情況下，最聰明的做法就是：保一張低保額的終身險當主約，用高保額的定期附約去提高保障！
　
其實身為小資族，只要規畫一部分的資金，1年約2萬元～3萬元的保險，就可以擁有滿完整的保障，替自己轉嫁風險，但忙碌的小資族，怎麼會有時間研究保險呢？　

不用再苦惱要怎麼買保險了！MY83幫25歲～30歲的社會新鮮人整理出了買保險與保單規畫的重要觀念、各種風險需要的保障額度與大概保費預算評估，不管是什麼職業，都能根據自己的需求買到適合自己的保險喔！

以下都是小資族常遇到的狀況：
狀況1》工作環境危險、危機四伏？→投保意外險
狀況2》過勞導致疾病失能，怎麼照顧自己？→投保失能險+失能扶助險。
狀況3》罹癌年輕化，擔心自己得癌症沒人照顧？→投保重大傷疾病險+癌症險。
狀況4》到醫院治病，發現健保沒給付？→投保實支實付醫療險。
狀況5》人不怕一萬只怕萬一，死亡不可預測→投保小額定期壽險。
狀況6》騎機車撞傷人，交通意外糾紛多？→投保汽機車第3人責任險。
以下我們分項說明。

狀況1》工作環境危險，先投保意外險最放心

如果不太了解什麼是意外險，可以先看：意外險｜基本介紹｜意外險是什麼、怎麼賠？　

風險發生機率：★★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★★★

小資族甫入職場、對於很多工作上的事務都不是很熟悉，在這個情況下，若處於較危險的工作環境（如：工地、倉庫），不幸遇到極冷或極熱事故導致的皮膚大面積燒燙傷，因後續重建皮膚的手術費用驚人，此時，如果有意外險的重大燒燙傷給付，就能派上用場！

咦？那我只是一般的上班族，不會遇到在工地或倉庫的意外，就不需要買意外險了吧？！

不！一般上班族平常暴露在風險中的狀況無所不在，趕上班騎車騎太快犁田骨折、大熱天跑業務太辛苦中暑、公司電梯壞掉爬樓梯踩空…以上種種，都是小資族會遇到的事情，所以意外險是一定要保、而且必須第一個投保的！　

如果是外勤人員，或危險度較高的職業，建議拉高意外險的額度。
一般內勤人員：保額600萬，年保費約4,000元。
外勤人員：保額1,000萬，年保費約8,000元。

狀況2》因為疾病失能，還好還有失能險及失扶險

不太知道失能險和失能扶助險的差異嗎？沒關係，先看：失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？

風險發生機率：★★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★★★

失能不只是老年人需要擔心的事，現在年輕人工作壓力大，常常加班導致職業疲勞，像是平常以電腦維生的小資族，一定每天都會需要打電腦，長期下來可能導致「鍵盤手、滑鼠手」，卻因為怕被老闆炒魷魚而默不吭聲，只能繼續忍受，長期以來，若是反覆發炎、最終失能，未來沒辦法再繼續工作，是所有風險中損失最大的！　

一旦遭遇失能，一定會影響就業，以上述手相關的失能來說，雖然相較輕微，但原本以電腦為生的上班族，就沒辦法繼續靠電腦工作了，需要另尋出路，而若是嚴重失能，往往會需要別人長期照護，根據衛福部提供的長照服務法規劃，人在離世前的照護需求時間約為7.3年，這段時間除了沒有收入外，照護者的費用也是一筆相當可觀的支出。

無論是哪一種，皆會對生活造成不小的影響，因此建議將失能保障列為規畫保障之一。

小資族怎麼幫自己聰明投保失能險》
投保一次給付保額500萬元以上的失能險，而失能失能扶助險的保額可以控制在每月給付2萬元～3萬元，能夠填補無法工作、卻仍須生活的日常花費及照護花費。

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狀況3》重大傷病險＋癌症險對抗不幸罹癌

不清楚重大傷病險是什麼？先看：重大傷疾病險｜基本觀念｜重大傷病險、重大疾病險傻傻分不清楚嗎？！看這篇就夠！想知道癌症險可以怎麼幫助自己嗎？先看：癌症險｜基本觀念｜成人、新生兒癌症險保障什麼？一定要保嗎？！

風險發生機率：★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★★★

工作壓力大得讓自己喘不過氣嗎？熬夜、外食是小資族的寫照，不良的生活習慣及飲食習慣，再加上現在空氣汙染嚴重，機車族長期在外，罹癌風險大增，罹患癌症，其實沒有我們想像中那麼遙遠，這並不是想嚇唬大家，但很希望大家在還有能力時，先替自己做好規畫。

小資族怎麼幫自己聰明投保癌症險》
以初次罹患癌症後一次給付為給付條件的癌症險及重大傷病險，且給付100萬元以上的額度，比較能應付未來未知的癌症治療風險。

狀況4》實支實付醫療險填補醫療損失

醫療險還有分實支實付和定額給付，你知道嗎？先看：醫療險｜基本觀念｜醫療險是什麼？推薦怎麼買？

風險發生機率：★★★
發生後財務負擔：★★★
投保必要程度：★★★★

雖然小資族相較於小朋友及老人來說，是不太會時常進醫院的一群，然而人都難以抵擋生老病死，我們也不能保證自己都不會生病，如果有保保險，就不用整天擔心自己會不幸住院而損失大量積蓄了。

實施DRGs醫療制度後，許多住院手術已經改為門診進行，住院天數不斷下降、自費藥物、特數針劑等醫療雜費項目增加，因此建議投保有雜費給付的實支實付型定期醫療險。

小資族怎麼幫自己聰明投保實支實付醫療險》

小資族在選擇醫療險實支實付時，要特別注意雜費與門診手術的定義，建議以副本理賠的實支實付為優先。建議病房費至少2,000元/天，雜費理賠限額至少10萬元～12萬元。

狀況5》小額定期壽險替你照顧被留下的人

為什麼小資族買小額壽險就好？來看看：壽險｜基本觀念｜壽險額度怎麼算？我該買多少壽險？

風險發生機率：★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★

台灣人超級不愛買壽險，但其實，身為小資族的你我，或許有著照顧家人的負擔，為了確保自己身故時，還可以留給家人、愛人、小孩、毛小孩一筆錢，確保他們一段時間的經濟生活無虞，壽險，絕對是小資族不可以忘記的險種！

小資族怎麼幫自己聰明投保小額定期壽險》
其實1年只要花少少的幾千塊，就讓自己有幾百萬的身故保障，MY83會建議保額200萬元以上的定期壽險。

狀況6》第3人責任險替你賠償他人車禍損失

風險發生機率：★★
發生後財務負擔：難以估量
投保必要程度：★★★

把「車禍」、「撞殘」，這兩個關鍵詞丟進google ，你會發現各種令人咋舌的理賠金額；小從500萬元、600萬元到數千萬的理賠金額都有判決定讞的紀錄。無論你是2輪或是4輪小資族，只要開車上路，在台灣混亂的交通動線規畫下就是有可能遇到撞殘人的風險，當然，如果沒有車的話，是不需要考慮車險的！

小資族怎麼幫自己聰明投保第3人責任險》
政府規定要保的強制險額度甚低，只有200萬元的額度，建議加上第3人責任險至少500萬元才能較完整轉移這塊風險。

30歲以下小資族，整體保單規畫建議以CP值較高的定期險為主軸，年保費大概抓2萬元～3萬元就可以了。超過4萬元可能就是太多了！千萬不要因為繳保費，犧牲自己的生活品質！可以參考MY83幫忙精選出市面上較好的保險商品，規畫出的保險組合：2020成人罐頭保單，適合需要完整風險規畫的小資族，只有部分保險需求的小資族，也可以參考其中的保險商品喔！

本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：2020小資族保險規劃｜小資族必備的保單有哪些？高 CP 值的保障都幫你算好了！

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