一次搞懂》如何追求院內險最高CP保障組合?失能與長照險的規畫方向…

撰文者乃皇包
28歲飛官退役,29歲身價破千萬。認為一般人要致富只有三步驟:一、紀律儲蓄投資,二、提高收入,三、風險保障規劃。而創業家們要成功也是三步驟:一、找到對的夥伴,二、接受失敗並改進,三、謹記B-I三角形。
一次搞懂》如何追求院內險最高CP保障組合?失能與長照險的規畫方向…

不知道你身旁是否有保險業務員呢?他們是充滿專業?還是非常纏人?保險業務是一個很有趣的職業,2019年經常性薪資第2高,同時也是最令人反感第2名(第1名頒獎給傳直銷)。最令人尊敬的職業是醫生唷!不過同樣是救人又專業,怎麼落差如此大呢?

當初站長也是擔心宣布自己是保經後,FB或Line好友都會蒸發,好在沒有。或許你也察覺到了,差異性就是是「專業」與「解決問題能力」,這不正是醫師的表徵嗎?保險的「專業」與「解決問題能力」,絕非穿上西裝或是名表好車,而是需要具備:

1.客製化規畫:每一個人需要的商品絕對不同!不管保費或內容。

2.核保認知:依據客戶的體況、年齡、職業、財務,給予合適的商品選擇與建議,以免損害客戶權益。

3.醫療知識:處置?手術?癌症等級?輔具?耗材?等待期?後遺症?痼疾?逆選擇?這些都是業務員該知道的知識,才能依據保單,建議客戶接受適當的醫療行為。

4.理賠爭取:契約條款的詳讀。車禍、個責的糾紛,評議中心流程,能否在每一次理賠中,為客戶爭取最大權益,是業務員的核心價值(不然買保險幹嘛?)

5.保險法與稅務:理解法院的保險判例,檢視保險規畫與理賠的細節,藉由保險法能跨越《民法》,達成類信託、指定受益人有效預留稅源等功能,更能完成富過三代的效果。

6.溫度:其實你需要的除了業務的理賠專業,更重要的是,希望每次見面吃飯都是愉快的聊天,而不是賣你東西,希望這點請業務們好好想想。

咦?怎麼沒有財務規畫、投資?那些不是保險業務員該做的事喔?保險業務就該專注在理賠與保障才是。

事實上,大多數的業務恐怕連股票帳戶都沒開過吧?推薦你的基金說不定自己也沒買呢!嘴上常說要為你理財,事實上轉了一大圈,可能還是在賣你商品。務必謹慎喔!還不如請投資失利的站長喝咖啡分享經驗。

今天讓站長分享個人對於保險的觀點,你可以趁機省視自己是否需要保險,或是有無缺口。

先畫一個圓圈,裡頭代表著台灣22家保險公司的全部商品,分別是「壽險」、「意外險」、「院內險」、「院外險」。



壽險》

就是個人責任額的概念。詳細計算方法是:

個人負債+(孝養金×年)+(遺族金×年)+子女教育金+後事費+其他

例如乃哥有房貸500萬元,每月孝養金1萬元×10年;每月遺族生活費3萬元×10年;子女教育金100萬元;後事費30萬元,合計:

500萬元+120萬元+360萬元+100萬元+30萬元=1,110萬元

這就是乃哥的壽險需求,可以用投資型保單(變額萬能)或定期壽險+終身壽險+意外險轉嫁,簡易算法則是年收入的10倍(例如乃哥年收入50萬元,壽險需求就是500萬元),特殊壽險需求是傳承、預留稅源,例如利用3,200萬元的保費,創造4,000萬元壽險,達到指定受益人(免稅+可無視特留分)繼承,就讓下一代多繼承了800萬元資產,周而復始,富過三代。


意外險》

最便宜、保障相對齊全的險種。如果用衣服當比喻,意外險基本上就是內衣褲吧!1年只需幾百元到幾千元,就能轉嫁身故、失能、骨折、住院,甚至PRP(高濃度自體濃厚血小板)、處置、輔具等費用,真的是0~85歲都建議規畫。


院內險》

簡單來說,只要在醫院、診所發生的費用或醫療行為,都能轉嫁的險種,主要是住院、手術、處置、治療,常見的就是終身醫療、手術險和實支實付,但有鑑於目前住院天數縮短、門診手術與處置替代住院手術,我們要自費的項目愈來愈多,實支實付額度最少15萬元,建議可以搭配2家做到30萬元以上(相信站長,大病自費都破30萬元),每日病房費建議抓3,000~6,000元(涵蓋2,000元看護費),升級病房主要不是為了病患,而是陪同的家屬的舒適(家屬才是最辛苦的),如果要追求最高CP保障,建議套餐組合是:


A.雙實支實付+手術(前期便宜後期貴)

B.實支實付+手術+定額醫療(平衡型)

C.實支實付+手術+終身醫療(最貴)


院外險》

院外是指離開醫院後,我們還需要復健、門診或是醫療行為,其實就是重大疾病、慢性疾病或是失能,也是比較嚴重的狀態。家人不幸需要被照顧時,往往會產生經濟黑洞…,此時能幫助我們減少損失的,就是防癌險、重大疾病、特定傷病、重大傷病、失能險(殘扶)與長照險,規畫方向參考:


1.罹癌或重大疾病一次金:2~5倍年收入

例如乃哥年收入50萬元,那癌症或重大傷病一次金應該要100萬元至250萬元,主要是為了讓我們能積極安心接受治療。特別是癌症患者,其實大多院內治療都有健保給付,但最燒錢的就是補品與特殊療法。站長幾個罹癌客戶,2年就燒掉200萬元左右,主管的客戶更驚人,5年來燒掉1,000萬元,不過上述都有賠好賠滿,凸顯保險的價值。


2.失能或長照每月照護金:3萬元至個人月收入

假設乃哥月收入10萬元,則失能保額應規畫3萬元或10萬元。3萬元的設定就是看護費與生活品,但如果是家庭經濟來源者,建議是規畫到個人月收入,才不會發生不幸時,家庭經濟一同被拖垮!


如果失能跟長照險不知道怎麼選,建議是:年長者規畫長照、中年以下規畫失能險;如果說年長者長照保費太貴,才考慮用失能險補強。主因是長照險符合巴氏量表15分以下可以立即啟動,年長者氣通常相對短,怕等不到失能險的180天等待觀察期。


豁免》

就是幫保險買保險,滿足豁免條件的狀態,常見是1~8(11)級失能或特定疾病,保費就不用再繳納而繼續享有保障,若符合雙豁免資格,還能退還未到期保費(詳見各家條款)。建議預算許可下,務必幫你的保險都加豁免!


如果你還清醒的看到這裡,站長給你掌聲鼓勵!也希望開始檢視一下自己的保障,還有保費是否有過高的狀態?事實上,按照上面規畫,每個人年收入10%以內絕對是可以完成的喔!還不快去檢視看看!


最後提醒大家,有負債的人不要先買保險,先把負債還清才開始規畫,以免本末倒置。創業者、軍公教、小康家或是庶民(?)才是最需要保障的族群,千萬不能為了省10%保費,發生了嚴重不幸時,可能會花光你所有的積蓄,甚至賠上家人的幸福喔!不可不慎。


至於有錢人,其實你不需要醫療保險(站長有客戶年收租2,000萬元,是要保甚麼啦!)你需要的是財富傳承與預留稅源,不過,那是後話了。


祝福大家,有任何問題趕快找自己的業務協助,或是請站長喝咖啡喔!


本文獲「還債der乃皇包」授權轉載,原文:煩人的保險業務

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