不知道你身旁是否有保險業務員呢？他們是充滿專業？還是非常纏人？保險業務是一個很有趣的職業，2019年經常性薪資第2高，同時也是最令人反感第2名（第1名頒獎給傳直銷）。最令人尊敬的職業是醫生唷！不過同樣是救人又專業，怎麼落差如此大呢？

當初站長也是擔心宣布自己是保經後，FB或Line好友都會蒸發，好在沒有。或許你也察覺到了，差異性就是是「專業」與「解決問題能力」，這不正是醫師的表徵嗎？保險的「專業」與「解決問題能力」，絕非穿上西裝或是名表好車，而是需要具備：

1.客製化規畫：每一個人需要的商品絕對不同！不管保費或內容。

2.核保認知：依據客戶的體況、年齡、職業、財務，給予合適的商品選擇與建議，以免損害客戶權益。

3.醫療知識：處置？手術？癌症等級？輔具？耗材？等待期？後遺症？痼疾？逆選擇？這些都是業務員該知道的知識，才能依據保單，建議客戶接受適當的醫療行為。

4.理賠爭取：契約條款的詳讀。車禍、個責的糾紛，評議中心流程，能否在每一次理賠中，為客戶爭取最大權益，是業務員的核心價值（不然買保險幹嘛？）

5.保險法與稅務：理解法院的保險判例，檢視保險規畫與理賠的細節，藉由保險法能跨越《民法》，達成類信託、指定受益人有效預留稅源等功能，更能完成富過三代的效果。

6.溫度：其實你需要的除了業務的理賠專業，更重要的是，希望每次見面吃飯都是愉快的聊天，而不是賣你東西，希望這點請業務們好好想想。

咦？怎麼沒有財務規畫、投資？那些不是保險業務員該做的事喔？保險業務就該專注在理賠與保障才是。

事實上，大多數的業務恐怕連股票帳戶都沒開過吧？推薦你的基金說不定自己也沒買呢！嘴上常說要為你理財，事實上轉了一大圈，可能還是在賣你商品。務必謹慎喔！還不如請投資失利的站長喝咖啡分享經驗。

今天讓站長分享個人對於保險的觀點，你可以趁機省視自己是否需要保險，或是有無缺口。

先畫一個圓圈，裡頭代表著台灣22家保險公司的全部商品，分別是「壽險」、「意外險」、「院內險」、「院外險」。

壽險》

就是個人責任額的概念。詳細計算方法是：

個人負債＋（孝養金×年）＋（遺族金×年）＋子女教育金＋後事費＋其他

例如乃哥有房貸500萬元，每月孝養金1萬元×10年；每月遺族生活費3萬元×10年；子女教育金100萬元；後事費30萬元，合計：

500萬元＋120萬元＋360萬元＋100萬元＋30萬元＝1,110萬元

這就是乃哥的壽險需求，可以用投資型保單（變額萬能）或定期壽險＋終身壽險＋意外險轉嫁，簡易算法則是年收入的10倍（例如乃哥年收入50萬元，壽險需求就是500萬元），特殊壽險需求是傳承、預留稅源，例如利用3,200萬元的保費，創造4,000萬元壽險，達到指定受益人（免稅＋可無視特留分）繼承，就讓下一代多繼承了800萬元資產，周而復始，富過三代。

意外險》

最便宜、保障相對齊全的險種。如果用衣服當比喻，意外險基本上就是內衣褲吧！1年只需幾百元到幾千元，就能轉嫁身故、失能、骨折、住院，甚至PRP（高濃度自體濃厚血小板）、處置、輔具等費用，真的是0～85歲都建議規畫。

院內險》

簡單來說，只要在醫院、診所發生的費用或醫療行為，都能轉嫁的險種，主要是住院、手術、處置、治療，常見的就是終身醫療、手術險和實支實付，但有鑑於目前住院天數縮短、門診手術與處置替代住院手術，我們要自費的項目愈來愈多，實支實付額度最少15萬元，建議可以搭配2家做到30萬元以上（相信站長，大病自費都破30萬元），每日病房費建議抓3,000～6,000元（涵蓋2,000元看護費），升級病房主要不是為了病患，而是陪同的家屬的舒適（家屬才是最辛苦的），如果要追求最高CP保障，建議套餐組合是：

A.雙實支實付＋手術（前期便宜後期貴）

B.實支實付＋手術＋定額醫療（平衡型）

C.實支實付＋手術＋終身醫療（最貴）

院外險》

院外是指離開醫院後，我們還需要復健、門診或是醫療行為，其實就是重大疾病、慢性疾病或是失能，也是比較嚴重的狀態。家人不幸需要被照顧時，往往會產生經濟黑洞…，此時能幫助我們減少損失的，就是防癌險、重大疾病、特定傷病、重大傷病、失能險（殘扶）與長照險，規畫方向參考：

1.罹癌或重大疾病一次金：2～5倍年收入

例如乃哥年收入50萬元，那癌症或重大傷病一次金應該要100萬元至250萬元，主要是為了讓我們能積極安心接受治療。特別是癌症患者，其實大多院內治療都有健保給付，但最燒錢的就是補品與特殊療法。站長幾個罹癌客戶，2年就燒掉200萬元左右，主管的客戶更驚人，5年來燒掉1,000萬元，不過上述都有賠好賠滿，凸顯保險的價值。

2.失能或長照每月照護金：3萬元至個人月收入

假設乃哥月收入10萬元，則失能保額應規畫3萬元或10萬元。3萬元的設定就是看護費與生活品，但如果是家庭經濟來源者，建議是規畫到個人月收入，才不會發生不幸時，家庭經濟一同被拖垮！

如果失能跟長照險不知道怎麼選，建議是：年長者規畫長照、中年以下規畫失能險；如果說年長者長照保費太貴，才考慮用失能險補強。主因是長照險符合巴氏量表15分以下可以立即啟動，年長者氣通常相對短，怕等不到失能險的180天等待觀察期。

豁免》

就是幫保險買保險，滿足豁免條件的狀態，常見是1～8（11）級失能或特定疾病，保費就不用再繳納而繼續享有保障，若符合雙豁免資格，還能退還未到期保費（詳見各家條款）。建議預算許可下，務必幫你的保險都加豁免！

如果你還清醒的看到這裡，站長給你掌聲鼓勵！也希望開始檢視一下自己的保障，還有保費是否有過高的狀態？事實上，按照上面規畫，每個人年收入10%以內絕對是可以完成的喔！還不快去檢視看看！

最後提醒大家，有負債的人不要先買保險，先把負債還清才開始規畫，以免本末倒置。創業者、軍公教、小康家或是庶民（？）才是最需要保障的族群，千萬不能為了省10%保費，發生了嚴重不幸時，可能會花光你所有的積蓄，甚至賠上家人的幸福喔！不可不慎。

至於有錢人，其實你不需要醫療保險（站長有客戶年收租2,000萬元，是要保甚麼啦！）你需要的是財富傳承與預留稅源，不過，那是後話了。

祝福大家，有任何問題趕快找自己的業務協助，或是請站長喝咖啡喔！

本文獲「還債der乃皇包」授權轉載，原文：煩人的保險業務

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